Οι καλοί λογαριασμοί κάνουν τα… σωστά έξοδα

Τα τελευταία χρόνια οι κυπριακές τράπεζες επιδίδονται σε μία προσπάθεια μετεξέλιξης του τρόπου λειτουργίας, εμπλουτισμού και εκσυγχρονισμού των παρεχόμενων υπηρεσιών. Αντίστοιχες ενέργειες κάνουν και οι τράπεζες τόσο στην Ευρώπη όσο κι αλλού.

Μία σημαντική πτυχή αυτής της «μεταμόρφωσης», ενδεχομένως η σημαντικότερη, αφορά στις παρεχόμενες υπηρεσίες προς πελάτες οι οποίες εμπλουτίζονται και αναβαθμίζονται διαρκώς. Τα νέα προϊόντα και υπηρεσίες που δημιουργούνται, προκύπτουν μέσα από τις ανάγκες και τα «θέλω» των ίδιων των πελατών. Ωστόσο, η υλοποίηση και η εφαρμογή κάποιων υπηρεσιών αναπόφευκτα συνεπάγεται κάποιου αυξημένου κόστους, και γι’ αυτό θα πρέπει ο κάθε πολίτης/επιχείρηση σε συνεργασία με τον τραπεζίτη του, να επιλέγει την πλέον κατάλληλη επιλογή.

Διαβάστε ακόμη:

Δύσκολη εξίσωση για τις επιχειρήσεις τηλεργασία, κρούσματα, επαφές

Ε. Ηροδότου: Πολύ κοντά στο μεγαλύτερο επαγγελματικό μου επίτευγμα

Η δισκοθήκη που γίνεται εστιατόριο

Poltronesofa: Από το πρώην Honda, στο Mall of Cyprus

Όπως δηλαδή γίνεται και σε οποιαδήποτε άλλη περίπτωση απόκτησης ενός αγαθού ή μίας υπηρεσίας. Για παράδειγμα, τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα είναι ακριβότερα από τα συμβατικά γιατί το κόστος κατασκευής τους είναι υψηλότερο. Ακόμα και με το κυβερνητικό σχέδιο επιχορήγησης, η τελική απόφαση για το είδους του οχήματος που θα αποκτήσουμε, εναπόκειται στον κάθε ένα από εμάς ξεχωριστά και βασικό κριτήριο πρέπει να είναι πάντα ο συνδυασμός των αναγκών και των οικονομικών δυνατοτήτων μας.

Κάτι παρόμοιο ισχύει και για τις τραπεζικές μας συναλλαγές, οι οποίες τις τελευταίες βδομάδες κυριαρχούν στις συζητήσεις μας αλλά και στα Μέσα Επικοινωνίας.  Μία συζήτηση που κατέδειξε πως πολλοί έχουν άγνοια των επιλογών που τους προσφέρουν τα τραπεζικά ιδρύματα με τα οποία συνεργάζονται. Μέσα από τις συζητήσεις των τελευταίων ημερών, διαφάνηκε πως τελικά οι τράπεζες προσφέρουν επιλογές οι οποίες αντανακλούν στις διαφορετικές ανάγκες των πελατών τους. Ωστόσο, για πολλά χρόνια πολλοί πελάτες διατηρούσαν λογαριασμούς που δεν ανταποκρίνονται στο χρηματοοικονομικό τους προφίλ.

Αποτέλεσμα, να χρησιμοποιούν λογαριασμούς οι οποίοι συνεπάγονται αυξημένων τελών επειδή ακριβώς προσφέρουν περισσότερες υπηρεσίες. Επιπρόσθετα, διαφάνηκε πως ενώ η χρήση των ψηφιακών Μέσων έχει διεισδύσει για τα καλά στις συνήθειες των περισσότερων, οι οποίοι επωφελούνται δωρεάν ή πολύ πιο φθηνών συναλλαγών μέσω mobile ή web banking, υπάρχουν ακόμα αρκετοί συμπολίτες μας ή και μικρές επιχειρήσεις που χρησιμοποιούν τα παραδοσιακά κανάλια εξυπηρέτησης, με ότι αυτό συνεπάγεται από πλευράς κόστους και χρόνου. Ας μην ξεχνάμε επίσης πως υπάρχουν και οι ΑΤΜ για δωρεάν αναλήψεις και καταθέσεις.

Δείτε τις ανάγκες σας

Όπως προαναφέραμε, οι διάφορες υπηρεσίες και προϊόντα, τυγχάνουν διαφορετικής χρέωσης ανάλογα και με το κόστος με το οποίο συνεπάγονται. Για παράδειγμα, τα λογιστικά γραφεία δεν χρεώνουν το ίδιο μία μικρομεσαία επιχείρηση με έναν μεγάλο Όμιλο εταιρειών. Αντίστοιχα, ένα προϊόν κατασκευασμένο από ακριβά υλικά κοστίζει περισσότερα από κάποιο που κατασκευάστηκε με φθηνότερα. Κάτι παρόμοιο ισχύει και με τους τραπεζικούς λογαριασμούς, έστω κι αν στην Κύπρο έχει πολλά τραπεζικά ιδρύματα και ο ανταγωνισμός για προσέλκυση πελατών είναι έντονος.

Η επιλογή για το είδος του τραπεζικού λογαριασμού ή ακόμα και για τον αριθμό των τραπεζικών λογαριασμών, επαφίεται στον κάθε ένα ξεχωριστά. Να κρίνει κατά πόσο χρειάζεται περισσότερους από ένα τραπεζικούς λογαριασμούς ή τις έξτρα υπηρεσίες και το όριο στην κάρτα το οποίο παρέχουν κάποιοι λογαριασμοί. Ανάλογα με τις ανάγκες του λοιπόν, ο καθένας μπορεί να αποφασίσει τι είδους υπηρεσίες χρειάζεται και κατ’ επέκταση το είδος του λογαριασμού που τον συμφέρει καλύτερα.

• Κάθε λογαριασμός συνεπάγεται κόστος, άρα όσοι δεν είναι αναγκαίοι είναι καλό να τερματίζονται

Οι ενδεικτικές επιλογές της Τράπεζας Κύπρου 

Οι επιλογές λογαριασμών που δίνει η Τράπεζα Κύπρου είναι χαρακτηριστικές των λύσεων που υπάρχουν, αφού το κόστος του κάθε λογαριασμού είναι ανάλογο με τις υπηρεσίες που συμπεριλαμβάνει.

Συγκεκριμένα, οι κύριες επιλογές λογαριασμών πληρωμών που προσφέρονται είναι:

1. ΒΑΣΙΚΟΣ: Κάποιος που επιλέγει τον βασικό λογαριασμό δικαιούται χρεωστική κάρτα την οποία μπορεί να χρησιμοποιεί για τις συναλλαγές του σε εμπόρους και σε ΑΤΜ. Τα έξοδα διαχείρισης γι’ αυτόν τον λογαριασμό είναι €5 το τρίμηνο/ €1,7 τον μήνα / €20 τον χρόνο. Σύμφωνα με το σχετικό διάταγμα του υπουργείου Οικονομικών, ακόμα κι αν ένας πελάτης κάνει πέραν των 100 συναλλαγών μέσα σε διάστημα ενός έτους (καταθέσεις, αναλήψεις σε κατάστημα, εμβάσματα μέχρι 5000 ευρώ), το ετήσιο συνολικό κόστος δεν θα ξεπεράσει τα €36.

Για παράδειγμα, αν ένας πελάτης έχει διενεργήσει 10 συναλλαγές και έχει ήδη συμπληρωθεί το μέγιστο ποσό χρεώσεων των €36, οι υπόλοιπες 90 συναλλαγές που δικαιούται ο πελάτης (μέχρι τις 100), διενεργούνται χωρίς χρέωση. Στις περιπτώσεις μάλιστα που ο πελάτης είναι λήπτης Ελάχιστου Εγγυημένου Εισοδήματος, οι  χρεώσεις είναι μηδενικές για τις 100 συναλλαγές (δεν χρεώνεται ούτε τα €36). Σημειώνεται ότι σήμερα, ο κάθε πελάτης μπορεί να έχει ένα βασικό λογαριασμό σε μία μόνο Τράπεζα. Ο βασικός λογαριασμός μπορεί να είναι κοινός λογαριασμός αλλά ΔΕΝ μπορεί να είναι συνδεδεμένος με πιστωτική διευκόλυνση (όριο) αλλά ούτε δίδεται βιβλιάριο επιταγών σε αυτόν τον λογαριασμό.

Πάντως, σύμφωνα με ανάλυση στοιχείων που έχει διενεργηθεί, ο μέσος όρος συναλλαγών που κάνει κάθε χρόνο ένας μέσος πελάτης είναι μόλις 10. Κάτι που δείχνει ότι οι 100 που δικαιούται είναι υπεραρκετές και κατά πάσα πιθανότητα δεν θα επιμεριστεί οποιασδήποτε άλλης χρέωσης.

2. ΤΡΕΧΟΥΜΕΝΟΣ ΧΩΡΙΣ ΟΡΙΟ: Ο συγκεκριμένος λογαριασμός προσφέρεται σε πελάτες που δεν χρειάζονται όριο αλλά χρειάζονται βιβλιάριο επιταγών, γι’ αυτό και η σχετική χρέωση είναι αυξημένη. Τα έξοδα διαχείρισης είναι €6 το τρίμηνο / €2 τον μήνα / €24 τον χρόνο και δεν υπάρχει το πλαφόν των €36. Στο λογαριασμό εκδίδεται χρεωστική κάρτα.

3. ΤΡΕΧΟΥΜΕΝΟΣ ΜΕ ΟΡΙΟ: Αυτός ο λογαριασμός προσφέρεται σε πελάτες που χρειάζονται όριο και βιβλιάριο επιταγών. Η χρέωση είναι αυξημένη σε σχέση με τον τρεχούμενο χωρίς όριο, ακριβώς λόγω του ορίου. Ανάλογα με το ύψος του ορίου που θα του δοθεί, ο πελάτης θα έχει και την ανάλογη χρέωση.

Όσο πιο μεγάλο το όριο τόσο μεγαλύτερη θα είναι και η χρέωση. Ο λόγος που η Τράπεζα χρεώνει περισσότερο αυτούς τους λογαριασμούς είναι επειδή πρέπει ανά πάσα στιγμή να διατηρεί τα χρήματα διαθέσιμα για να μπορεί να τα χρησιμοποιήσει  ο πελάτης όποτε θέλει. Αυτό έχει επιπλέον κόστος για την τράπεζα καθώς πρέπει να διατηρεί τη ρευστότητα, η οποία όπως γνωρίζουμε, τα τελευταία χρόνια συνεπάγεται σημαντικό κόστος για όλες τις τράπεζες της ευρωζώνης. Στο λογαριασμό εκδίδεται χρεωστική κάρτα.

4. ΛΟΓΑΡΙΑΣΜΟΣ ΤΑΜΙΕΥΤΗΡΙΟΥ:  Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου προσφέρεται σε πελάτες που δεν χρειάζονται όριο αλλά ούτε και βιβλιάριο επιταγών και επιθυμούν να προβαίνουν σε αποταμίευση με άμεση πρόσβαση με όφελος το εκάστοτε πιστωτικό επιτόκιο. Τα έξοδα διαχείρισης γι’ αυτόν τον λογαριασμό είναι €5 το τρίμηνο / €1,7 τον μήνα / €20 τον χρόνο, το ίδιο δηλαδή με τον Βασικό λογαριασμό αλλά δεν υπάρχει το πλαφόν των €36. Στο λογαριασμό εκδίδεται χρεωστική κάρτα. Σημαντικό να σημειωθεί πως από το κόστος διαχείρισης λογαριασμών Ταμιευτηρίου εξαιρούνται άτομα μέχρι 26 ετών και άτομα άνω των 65 ετών.  

€36 για τους περισσότερους

Από τα πιο πάνω και λαμβάνοντας υπόψη το προφίλ του Κύπριου πελάτη των τραπεζών, για τη συντριπτική πλειοψηφία το ετήσιο κόστος για διατήρηση τραπεζικού λογαριασμού δεν ξεπερνά τα €36. Ωστόσο, ως κατάλοιπο του παρελθόντος πολλοί ακόμα διατηρούν πολλούς λογαριασμούς τους οποίους δεν χρησιμοποιούν και ούτε καν χρειάζονται. Με δεδομένο ότι οι τράπεζες έχουν σχετικό κόστος (συμμόρφωσης, τεχνολογίας, υπαλλήλων, ΑΤΜ, self service μηχανές και κυβερνοασφάλειας) η συντήρηση  πολλαπλών λογαριασμών πελατών, συνεπάγεται και με ανάλογα έξοδα.

Ας μην ξεχνάμε πως οι κυπριακές τράπεζες θα πρέπει να εφαρμόζουν τις ίδιες εποπτικές απαιτήσεις αλλά και να προσφέρουν αντίστοιχες υπηρεσίες με τις μεγάλες τράπεζες του εξωτερικού έστω κι αν δραστηριοποιούνται σε πολύ μικρότερη αγορά με πολύ πιο περιορισμένες ευκαιρίες οργανικής ανάπτυξης.

Ας μην ξεχνάμε επίσης πως τα τελευταία χρόνια τα δανειστικά επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά, και παρόλο που η εξέλιξη αυτή ευνοεί ιδιαίτερα τους δανειολήπτες, εντούτοις, ασκεί σημαντικές πιέσεις στους ισολογισμούς των τραπεζών. Ο κάθε πελάτης λοιπόν, θα πρέπει να τακτοποιήσει τους λογαριασμούς και να κρατήσει μόνο αυτούς που χρειάζεται. Είναι ενδεικτικό πως ακόμα και ο ίδιος ο Διοικητής της Κεντρικής Τράπεζας ανέφερε στη Βουλή πως θα πρέπει να κλείσει και να συγυρίσει τους λογαριασμούς του.