Η στροφή των επιχειρήσεων προς τα ΕΜΙs και πώς η νέα γενιά διαμορφώνει το τοπίο

Τα τελευταία χρόνια παρακολουθούμε μια αξιοσημείωτη αλλά σταθερή ανάπτυξη των ΕΜΙs (Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος), που ανατρέπουν το παραδοσιακό σύστημα των τραπεζών με τις πρωτοποριακές τραπεζικές υπηρεσίες τους να είναι ιδιαίτερα δημοφιλείς στις νέες γενιές. Τα  EMIs συμβαδίζουν περισσότερο με τα θέλω της νέας γενιάς, μιας και είναι φτιαγμένα για την ψηφιακή εποχή που ζούμε. Κατά συνέπεια, όλο και περισσότεροι επιχειρηματίες, νεοσύστατες (start-ups), tech και όχι μόνο εταιρείες να επιλέγουν τα ιδρύματα αυτά για τις χρηματοοικονομικές τους δραστηριότητες.

Ιδρύματα Ηλεκτρονικού Χρήματος (ΕΜΙs) Vs Παραδοσιακές Τράπεζες

Η ταχεία ανάπτυξη των νέων τεχνολογιών και της ψηφιοποίησης συνέβαλε σε αποδοτικότερες και ταχύτερες διαδικασίες και επέφερε σημαντικές αλλαγές στις καταναλωτικές συμπεριφορές. Η στροφή στις προτιμήσεις των καταναλωτών και η καινοτομία στην τεχνολογία ώθησε τις επιχειρήσεις να εκσυγχρονίσουν τις υπηρεσίες τους μέσω ψηφιακών λύσεων, και ειδικότερα με την εφαρμογή των ηλεκτρονικών πληρωμών. Αν πάμε λίγα χρόνια πίσω, κανείς από εμάς δε θα μπορούσε να φανταστεί πόσο πιο εύκολη μπορεί να γίνει η ζωή μας στο θέμα των συναλλαγών. Η ψηφιοποίηση επιτάχυνε τον τρόπο με τον οποίο λειτουργούν σχεδόν όλες οι επιχειρήσεις, ανοίγοντας έτσι το δρόμο για πιο ασφαλείς και αυτοματοποιημένες ψηφιακές πληρωμές και συναλλαγές. 

Είναι γνωστό σε όλους ότι η τραπεζική γραφειοκρατία αποτέλεσε και αποτελεί ακόμη τροχοπέδη για τις περισσότερες επιχειρήσεις, ιδίως start-ups. Ως εκ τούτου, πολλές επιχειρήσεις επιλέγουν να απλοποιήσουν τις διαδικασίες επιλέγοντας EMIs που προσφέρουν ευέλικτες λύσεις πληρωμών (payment solutions). Η αμεσότητα και προσβασιμότητα που παρέχουν οι EMI υπηρεσίες επιτρέπει στους χρήστες να παρακολουθούν ανά πάσα στιγμή τις κινήσεις και πληρωμές τους διαδικτυακά. Τα EMIs, εν αντιθέσει, με τις παραδοσιακές τράπεζες, προχωρούν στη δημιουργία λογαριασμών χωρίς γραφειοκρατικές διαδικασίες, διενεργώντας παράλληλα, τους απαραίτητους ελέγχους συμμόρφωσης.

Όλες οι πράξεις των ηλεκτρονικών ιδρυμάτων γίνονται online, αποφεύγοντας έτσι τις αχρείαστες επισκέψεις στα υποκαταστήματα, όπως συνέβαινε παλιότερα. Επίσης, ένα επιπλέον πλεονέκτημα που προσφέρουν τα EMIs είναι η δυνατότητα αποπληρωμών σε πολλά διαφορετικά νομίσματα με απόλυτα ελεγχόμενο τρόπο μέσω ρυθμιζόμενων χρεώσεων.  Κάτι που βέβαια δεν μπορούν να ανταγωνιστούν με ευκολία οι τράπεζες, μιας και οι περισσότερες πληρωμές τους γίνονται μέσω  πιστωτικών, χρεωστικών καρτών ή εμβασμάτων. Με όλο και περισσότερες επιχειρήσεις και οργανισμούς να δραστηριοποιούνται σε παγκόσμιο επίπεδο και με συνεχείς διασυνοριακές και ηλεκτρονικές πληρωμές, το μοντέλο των παραδοσιακών τραπεζών αποδεικνύεται ανεπαρκές να εξυπηρετήσει τη συνεχώς μεταβαλλόμενη αγορά.

Τα ΕΜΙs επιτρέπουν σε νομικά πρόσωπα  να εκδώσουν με ευκολία λογαριασμούς IBAN και wallet accounts ανεξαρτήτου τοποθεσίας. Έτσι η διαδικασία έκδοσης και λειτουργίας λογαριασμών γίνεται εξ ολοκλήρου ηλεκτρονικά με το πάτημα ενός κουμπιού. Επιπλέον, οι πελάτες των EMIs μπορούν να συνδέσουν τους λογαριασμούς τους με προπληρωμένες κάρτες (prepaid cards), όπως η SVOOM, και να έχουν πρόσβαση στα χρήματά τους μέσω των ATM και POS.

Είναι ξεκάθαρο ότι τα EMIs αντιπροσωπεύουν το νέο τραπεζικό μοντέλο, αφού ανταποκρίνονται στις ανάγκες της νέας γενιάς προσφέροντας ευέλικτες και καινοτόμες υπηρεσίες με ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα και οφέλη. Επίσης, τα EMIs ευκολύνουν τις συναλλαγές και την αναζήτηση πληροφοριών  με απλές διαδικτυακές εντολές, οποιαδήποτε στιγμή το επιθυμεί ο πελάτη. Η πελατοκεντρική  προσέγγιση των EMIs είναι ίσως το κυριότερο συστατικό της επιτυχίας αφού ανταποκρίνονται πλήρως στις ανάγκες και επιθυμίες των πελατών τους.

Κοινωνία Χωρίς Μετρητά: Το Μέλλον των Πληρωμών

Η τάση προς τις πληρωμές χωρίς μετρητά οδηγεί στην σταδιακή κατάργηση του μετρητού χρήματος, καθώς η τεχνολογία έχει απλοποιήσει τον τρόπο με τον οποίο πραγματοποιούνται οι πληρωμές.  Οι νεότερες γενιές, ειδικότερα οι Μillennials και η Gen Z, προτιμούν τις πληρωμές χωρίς μετρητά αφού το μόνο που χρειάζονται είναι τα smartphones τους, είτε βρίσκονται στο εξωτερικό ή απλά στη γειτονιά τους.

Σε χώρες όπως η Σουηδία, το ποσοστό των ατόμων που χρησιμοποιούν μετρητά για τις καθημερινές συναλλαγές βρίσκεται μόλις στο 9% για το 2020, σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα της Σουηδίας. Αυτό αποδεικνύει ότι οι καταναλωτές στρέφονται σε πιο αποτελεσματικούς τρόπους πληρωμής, με την τεχνολογία των ανέπαφων πληρωμών να κυριαρχεί στις καθημερινές συναλλαγές. Επιπρόσθετα, οι ανέπαφες πληρωμές είναι ιδιαίτερα δημοφιλείς μεταξύ των νέων και ενηλίκων, καθώς θεωρούνται μια πιο ασφαλής και πρακτική μέθοδος πληρωμής.

Τα EMIs χρησιμοποιούν καινοτόμα λογισμικά στις ψηφιακές πλατφόρμες τους για να παρέχουν στους πελάτες προσαρμοσμένες και άμεσες λύσεις. Αδιαμφισβήτητα, οι καταναλωτές εκτιμούν την άμεση ανταπόκριση και υποστήριξη που προσφέρουν τα ηλεκτρονικά ιδρύματα, καθώς διευκολύνουν τις διαδικασίες. Μικρές και μεγάλες επιχειρήσεις επωφελούνται επίσης από τις ηλεκτρονικές πληρωμές για τις συναλλαγές τους με προμηθευτές και πελάτες, αφού δύναται να διατηρήσουν και το πιστωτικό αρχείο όλων των καταχωρημένων πληρωμών.

EMI: Το Νέο Τραπεζικό Μοντέλο

Τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος εισήλθαν στην αγορά προσφέροντας ένα ευρύτερο φάσμα τραπεζικών υπηρεσιών από τα παραδοσιακά ιδρύματα, καθώς και 24/7 εξυπηρέτηση. Κάθε νέα εταιρεία/πελάτης εξετάζεται διεξοδικά από τους εξειδικευμένους EMI συμβούλους, λαμβάνοντας υπόψη τα χαρακτηριστικά και τις λειτουργίες της κάθε επιχείρησης, με στόχο την παροχή εξατομικευμένων λύσεων. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι των EMIs ενημερώνονται διαρκώς για τις τραπεζικές εξελίξεις και τις ψηφιακές μεταρρυθμίσεις σε παγκόσμιο επίπεδο και προσαρμόζουν ανάλογα τις υπηρεσίες τους.

Είναι, λοιπόν, μάταιο να εθελοτυφλούμε στις αλλεπάλληλες αλλαγές που συμβαίνουν στον τραπεζικό κλάδο. Όπως έχει αποδειχτεί, οι νέες τεχνολογίες συμβάλλουν στην αύξηση των εσόδων μιας εταιρείας, στη μείωση του κόστους και στη βελτίωση των άλλοτε γραφειοκρατικών υπηρεσιών και στην καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών. Τα EMIs έχουν ταρακουνήσει τα λιμνάζοντα νερά του παραδοσιακού τραπεζικού κλάδου μέσω του βιώσιμου μοντέλου τους που δεν απαιτεί να δαπανούν τα ιδρύματα εκατομμύρια σε υποκαταστήματα, γραφεία και διαφημίσεις. Τα EMIs προσφέρουν στους πελάτες τη δυνατότητα να προβούν σε πολλαπλές χρηματοοικονομικές πράξεις μέσω μόνο μιας ολοκληρωμένης πλατφόρμας. Οι πελάτες έχουν τον πλήρη έλεγχο των οικονομικών της εταιρείας τους, ενώ παράλληλα, τα ηλεκτρονικά ιδρύματα προβαίνουν σε ανάλυση των καταναλωτικών συμπεριφορών με σκοπό τη βελτίωση των υπηρεσιών τους.

Το Γνωρίζατε;

Τα ΕΜΙs είναι ευρέως αναγνωρισμένα και δημοφιλή στις διεθνείς αγορές, με την Κύπρο να έχει προσαρμόσει τη νομοθεσία της με τις σχετικές πολιτικές της Ε.Ε. έτσι ώστε να εφαρμόζονται σωστά οι υπηρεσίες και χρεώσεις. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου είναι ο ρυθμιστικός φορέας αδειοδότησης και εποπτείας των ιδρυμάτων ηλεκτρονικού χρήματος στην Κύπρο.

* Έλενα Κοντού, Διευθύνουσα Σύμβουλος της εταιρείας Sepaga EMI