Πανίκος Μουζούρης: Οι εκποιήσεις δεν αποτελούν αυτοσκοπό για την Themis

Οι εκποιήσεις δεν αποτελούν αυτοσκοπό για την Themis, διαμηνύει ο CEO της Τhemis Portfolio Management Ltd Πανίκος Μουζούρης, ο οποίος τονίζει πως από πλευράς εταιρείας γίνονται κατ’ επανάληψη προσπάθειες για επικοινωνία με τους δανειολήπτες με σκοπό την εξεύρεση αμοιβαία αποδεκτών λύσεων.

Σε συνέντευξή του στο InBusinessNews, o κ. Μουζούρης εκφράζει έντονο προβληματισμό για το γεγονός ότι προηγούμενες λύσεις που προώθησε η εταιρεία, παρόλο που ήταν ιδιαίτερα υποβοηθητικές για τους δανειολήπτες, δεν είχαν την αναμενόμενη ανταπόκριση.

Ωστόσο, όπως επισημαίνει, παρατηρείται ενδιαφέρον για την τελευταία λύση που προτάθηκε από την Τhemis και η οποία αφορά ένα νέο πρωτοποριακό προϊόν αναδιάρθρωσης δανείων, που έχει ως στόχο τη διασφάλιση της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών αξίας μέχρι €350.000.

Σκιαγραφώντας στην ευρύτερη διάστασή του το ζήτημα των ΜΕΔ, ο CEO της Τhemis Portfolio Management επισημαίνει πως το φαινόμενο των στρατηγικών κακοπληρωτών δεν αναλύθηκε ποτέ εις βάθος στην Κύπρο, υπογραμμίζοντας πως υπάρχουν ισχυρές ενδείξεις ότι κατά πάσα πιθανότητα ένα μεγάλο ποσοστό των μη συνεπών δανειοληπτών εμπίπτουν στη συγκεκριμένη ομάδα.

Αναφερόμενος στις εκποιήσεις, ο Πανίκος Μουζούρης σημειώνει πως είναι εφικτή η δημιουργία ενός περιεκτικού και λειτουργικού πλαισίου σε σχέση με το θέμα, αλλά απαιτείται η υιοθέτηση στοχευμένων λύσεων που να εξυπηρετούν συγκεκριμένους στόχους και χρονοδιαγράμματα.

«Αυτό που μας προβληματίζει», τονίζει, «είναι οι γενικές μεταρρυθμίσεις, οι οποίες βάζουν στο ίδιο καλάθι όλους τους δανειολήπτες, ακόμα και τους στρατηγικούς κακοπληρωτές».

Το σύνολο των ΜΕΔ σε τράπεζες και ΕΕΠ

Θα θέλαμε αρχικά να μας δώσετε την δική σας ανάγνωση γύρω από το μέγεθος του προβλήματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων αυτή τη στιγμή που μιλάμε στην Κύπρο. Είναι όντως στον βαθμό που παρουσιάζεται ή όχι;

Το 2013 τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΜΕΔ) ήταν το μεγαλύτερο πρόβλημα που ακολούθησε της οικονομικής κατάρρευσης, καθώς σχεδόν 6 στους 10 δανειολήπτες βρίσκονταν σε αυτή την κατηγορία.

Όμως, από τότε έγιναν αρκετά βήματα προς τη σωστή κατεύθυνση κυρίως με τη μεταφορά των ΜΕΔ σε Εταιρείες Εξαγοράς Πιστώσεων (ΕΕΠ) όπως η Themis, όμως το ζήτημα δεν εξαφανίστηκε. Μπορεί το ποσοστό τους στις τράπεζες να μειώθηκε, ωστόσο, εξακολουθούν να επιβαρύνουν την οικονομία με ένα από τα υψηλότερα ποσοστά ιδιωτικού χρέους στην Ευρώπη.

Πού βρίσκεται συνολικά το ποσό των μη εξυπηρετούμενων δανείων σήμερα και πώς κατανέμεται ανάμεσα σε τράπεζες από την μια και εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων από την άλλη;

Το σύνολο των ΜΕΔ σε τράπεζες και ΕΕΠ ήταν περίπου €25 δισ. στο τέλος του πρώτου τριμήνου του 2023. Σύμφωνα με στοιχεία που υπέβαλε στη Βουλή η Κεντρική Τράπεζα, από τα €22,5 δισ. που διαχειρίζονται οι ΕΕΠ τα €21 δισ. ή ποσοστό 93% του συνόλου, παρουσιάζουν καθυστέρηση πέραν των πέντε ετών.

Τα ΜΕΔ με εξασφάλιση κύρια κατοικία αξίας μέχρι €350.000, εντός του τραπεζικού συστήματος, είναι περίπου €530 εκατ. χωρίς αυτό να σημαίνει ότι αντιστοιχούν σε ευάλωτους δανειολήπτες.

Λειτουργικό και κοινά αποδεκτό πλαίσιο

Πιστεύετε ότι είναι εφικτή η εξεύρεση μιας συνολικής λύσης του προβλήματος, όπως επανειλημμένως έχει οριοθετήσει κάτι τέτοιο ως στόχο και ο ίδιος ο Πρόεδρος της Δημοκρατίας;

Είναι εφικτή η δημιουργία ενός περιεκτικού και λειτουργικού πλαισίου σε σχέση με το θέμα, κάτι που δεν είχαμε τα τελευταία χρόνια, αλλά απαιτείται η υιοθέτηση στοχευμένων λύσεων που να εξυπηρετούν συγκεκριμένους στόχους και χρονοδιαγράμματα.

Με δεδομένο ότι κάθε περίπτωση ΜΕΔ είναι μοναδική και έτσι πρέπει να αντιμετωπίζεται, είναι απαραίτητο το ευρύτερο πλαίσιο να είναι λειτουργικό και κοινά αποδεκτό.

Η ύπαρξη ενός σταθερού νομικού πλαισίου, το οποίο θα σέβεται και τον οφειλέτη και τον δανειστή, αποτελεί σημαντική προϋπόθεση για τη διατήρηση της χρηματοοικονομικής σταθερότητας και την αποφυγή επιστροφής σε πρακτικές του παρελθόντος.

Πόσο σας ανησυχούν οι διεργασίες που αναμένεται να αρχίσουν εκ νέου, σε πολιτικό επίπεδο, το προσεχές διάστημα, δεδομένου πως αρκετά κόμματα προσβλέπουν σε αλλοίωση του πλαισίου που διέπει τις εκποιήσεις;

Αποδείξαμε με τις δράσεις και την στάση μας πως είμαστε ανοικτοί σε εποικοδομητικές συζητήσεις για αλλαγές στο πλαίσιο, οι οποίες θα το καταστήσουν πιο αποδοτικό και συνάμα θα προστατεύσουν αυτούς που πραγματικά το έχουν ανάγκη.

Αυτό που μας προβληματίζει είναι οι γενικές μεταρρυθμίσεις, οι οποίες βάζουν στο ίδιο καλάθι όλους τους δανειολήπτες, ακόμα και τους στρατηγικούς κακοπληρωτές.

Μια τέτοια εξέλιξη αντιλαμβανόμαστε θα είχε καταστροφικές συνέπειες για την οικονομία, αλλά και για την χρηματοπιστωτική σταθερότητα της χώρας… Συμφωνείτε με αυτή την προσέγγιση;

Η Κύπρος πέρασε πολλά, αλλά δεν καταστράφηκε. Η οικονομία απέδειξε πως είναι ανθεκτική και απορροφά τους κραδασμούς.

Αυτό όμως δεν σημαίνει πως πρέπει να εθελοτυφλούμε και να μην παραδεχόμαστε ότι η νομοθεσία για τις εκποιήσεις δεν αφέθηκε να λειτουργήσει από τη μέρα ψήφισης της και σήμερα βλέπουμε τα αποτελέσματα, αφού τα ΜΕΔ στο σύνολό τους δεν υποχωρούν και ο κίνδυνος για τα δημοσιονομικά παραμένει.

Επίσης, δίδουμε και ένα άσχημο μήνυμα προς διεθνείς επενδυτές ότι οι νομοθεσίες στην Κύπρο μπορεί και να μην ισχύουν ή να μην εφαρμόζονται.

Μέχρι τις 31 Οκτωβρίου θα βρίσκεται σε ισχύ το «πάγωμα» εκποιήσεων ακινήτων, που αφορούν πρώτες κατοικίες ύψους μέχρι €350.000, όπως αυτό ανακοινώθηκε τον περασμένο Ιούλιο. Ως THEMIS, είστε έτοιμοι-αν σας ζητηθεί-για επέκταση της ισχύς του συγκεκριμένου μέτρου;

Όπως ανέφερα και προηγουμένως, έχουμε αποδείξει στην πράξη τη θετική μας διάθεση. Τόσο με τις πολλές αναστολές των εκποιήσεων όσο και με τα συγκεκριμένα μέτρα που εξαγγείλαμε το τελευταίο διάστημα, με τα οποία επιφορτιζόμαστε επιπρόσθετο κόστος στην προσπάθεια να επιτύχουμε επικοινωνία με τους δανειολήπτες και να προσφέρουμε δίκαιες και ξεκάθαρες λύσεις στους δανειολήπτες.

Οι πρωτοβουλίες και η ανταπόκριση

Ως THEMIS, απευθυνθήκατε κατά καιρούς το τελευταίο διάστημα με διάφορες εκκλήσεις και πρωτοβουλίες σας προς τους δανειολήπτες, και δη τους ευάλωτους, ώστε να απευθύνουν κοντά σας προς επίτευξη αναδιάρθρωσής των δανείων τους. Έτυχαν ανταπόκρισης αυτές σας οι πρωτοβουλίες;

Γίνονται κατ’ επανάληψη προσπάθειες για επικοινωνία με τους δανειολήπτες με σκοπό την εξεύρεση αμοιβαία αποδεκτών λύσεων. Ήδη έχουμε καλέσει όσους ανήκουν στις ευάλωτες ομάδες του πληθυσμού ή/και θεωρούν ότι πληρούν τα σχετικά κριτήρια, να επικοινωνήσουν το συντομότερο δυνατό με τους αρμόδιους λειτουργούς της Themis.

Μας προβληματίζει έντονα που οι προηγούμενες λύσεις που προώθησε η εταιρεία δεν είχαν την αναμενόμενη ανταπόκριση, αφού ήταν ιδιαίτερα υποβοηθητικές για τους δανειολήπτες, αλλά παρατηρούμε πως για την τελευταία λύση που προτείναμε, η οποία αφορά τη διασφάλιση της πρώτης κατοικίας παρατηρείται ενδιαφέρον από τους δανειολήπτες.

• Διαβάστε εδώ: Νέο σχέδιο για μη εξυπηρετούμενα δάνεια από τη Themis για διασφάλιση της πρώτης κατοικίας

Πρόσφατα ανακοινώσατε ένα νέο πρωτοποριακό προϊόν αναδιάρθρωσης δανείων, που έχει ως στόχο τη διασφάλιση της πρώτης κατοικίας των δανειοληπτών αξίας μέχρι €350.000. Περί τίνος ακριβώς πρόκειται;

Η Themis είναι αυτή την στιγμή η μεγαλύτερη Εταιρεία Εξαγοράς Πιστώσεων στην Κύπρο. Διαχειριζόμαστε ΜΕΔ πέραν των €5 δισ. 1.5 δις από τα χαρτοφυλάκια που ανήκουν στην Themis, αφορούν σε πρώτες κατοικίες μέχρι €350.000. Μέχρι στιγμής η εταιρεία έχει ολοκληρώσει αναδιαρθρώσεις ύψους €200 εκατ. και έχει συμφωνήσει σε διαγραφές ποσών της τάξης των €50 εκατ.

Διαδίδεται ότι μας ενδιαφέρει η εκποίηση πρώτων κατοικιών όμως αυτό δεν θα μπορούσε να απέχει περισσότερο από την αλήθεια. Οι εκποιήσεις δεν αποτελούν αυτοσκοπό για την Themis. Άλλωστε, μέχρι σήμερα στην Κύπρο δεν έχουμε δει τις διαδικασίες εξώσεων που καταγράφηκαν σε μεγάλο αριθμό σε άλλες χώρες, πόσο μάλλον όταν αφορούν κύριες κατοικίες.

Το νέο μας σχέδιο αναδιάρθρωσης απευθύνεται σε δανειολήπτες με ΜΕΔ πρώτης κατοικίας με αξία μέχρι €350.000. Αυτό είναι το τρίτο κατά σειρά σχέδιο λύσης που προτείνει η Themis στους δανειολήπτες την τελευταία περίοδο, με στόχο να επιτευχθεί αμοιβαία αποδεκτή λύση για τον χειρισμό των οφειλών τους.

Το σχέδιο λαμβάνει υπόψη την οικονομική δυνατότητα του κάθε δανειολήπτη με ΜΕΔ σε συνάρτηση με την αξία της κύριας κατοικίας τους, και όχι με το ύψος των οφειλών τους και απευθύνεται σε δανειολήπτες που μέχρι σήμερα δεν μπορούσαν να πληρώσουν τις δόσεις τους ή/και που το χρέος τους έχει υπερβεί κατά πολύ την αξία της πρώτης τους κατοικίας.

Προσφέρεται σταθερό επιτόκιο για 3 ή 5 χρόνια το οποίο μετατρέπεται σε κυμαινόμενο μετά τη λήξη της σταθερής περιόδου, μηνιαίες δόσεις που να ανταποκρίνονται στις οικονομικές δυνατότητες του δανειολήπτη και διάρκεια αποπληρωμής μέχρι και 25 χρόνια νοουμένου ότι η ηλικία του δανειολήπτη δε θα υπερβαίνει τα 70 έτη στο τέλος της περιόδου.

Ποια είναι η μέχρι στιγμής ανταπόκριση των δανειοληπτών στο νέο αυτό σχέδιο;

Αν και η λύση παρουσιάστηκε στο ευρύ κοινό μόλις πριν μερικές βδομάδες, παρατηρούμε σημαντικό ενδιαφέρον τόσο από τις ευάλωτες ομάδες όσο και από δανειολήπτες με ΜΕΔ γενικότερα. Η επιλογή της χρονικής συγκυρίας γι’ αυτήν την πρωτοβουλία είναι άμεσα συνδεδεμένη με την κατακόρυφη άνοδο των δανειστικών επιτοκίων. Ας μην ξεχνάμε πως η έγκαιρη αναδιάρθρωση αποτελεί ανάχωμα στη συσσώρευση πρόσθετων τόκων και χρεώσεων.

Εμείς αυτό που θέλουμε να τονίσουμε ως εταιρεία είναι πως οι ίδιοι οι δανειολήπτες μπορούν να βρουν λύση ακόμα κι αν δεν έχει πληρωθεί ούτε μία δόση τα τελευταία πέντε ή δέκα χρόνια, κάτι που δυστυχώς αντικατοπτρίζει τη συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών με ΜΕΔ που διαχειρίζονται οι ΕΕΠ. Οι πόρτες μας είναι ανοικτές κι αυτό που χρειάζεται είναι διάθεση συνεργασίας κι από μέρους τους.

Το φαινόμενο των στρατηγικών κακοπληρωτών

Γενικότερα, θα λέγατε πως έχει εμπεδωθεί ανάμεσα σε μια μερίδα των δανειοληπτών η κουλτούρα αυτού που είθισται να ονομάζουμε «στρατηγικοί κακοπληρωτές»; Και ποιο μήνυμα θα θέλατε να στείλετε στους δανειολήπτες με την ευκαιρία αυτής μας της συνέντευξης;

Είμαστε ένας μεγάλος οργανισμός που έχει να διαχειριστεί χιλιάδες δύσκολες υποθέσεις και είναι αναμενόμενο πως θα υπάρξουν και λάθη τα οποία προσπαθούμε διαρκώς να βελτιώνουμε. Αυτό που θα συνεχίσουμε να επιδιώκουμε είναι την εποικοδομητική συνεργασία με τους δανειολήπτες.

Από την άλλη, αν και δυστυχώς, το φαινόμενο των στρατηγικών κακοπληρωτών δεν αναλύθηκε ποτέ εις βάθος στην Κύπρο, υπάρχουν ισχυρές ενδείξεις ότι κατά πάσα πιθανότητα ένα μεγάλο ποσοστό των μη συνεπών δανειοληπτών εμπίπτουν στη συγκεκριμένη ομάδα. Δεν μπορεί να εξηγηθεί διαφορετικά το γεγονός πως για δάνεια που έγιναν πριν πολλά χρόνια δεν πληρώθηκε ποτέ ούτε μία δόση.

Ούτε το γεγονός πως ενώ εμείς προσπαθούμε να συνεργαζόμαστε μαζί τους και να συμβαλλόμαστε με το κράτος για τη παροχή βοηθητικών σχεδίων στους δανειολήπτες όπως πχ είναι το σχέδιο Εστία, κάποιοι επιλέγουν να κρύβονται διαρκώς.

Θεωρούμε ότι το πλαίσιο των εκποιήσεων θα πρέπει να εφαρμοστεί αποφασιστικά για την αντιμετώπιση των στρατηγικών κακοπληρωτών. Με απλά λόγια, όσο οι στρατηγικοί κακοπληρωτές μένουν στο απυρόβλητο τόσο αυξάνεται ο κίνδυνος να βρουν μιμητές από τη δεξαμενή των νέων δανειοληπτών, οι οποίοι δυσκολεύονται λόγω των νέων συνθηκών να ανταποκριθούν στις δανειακές τους υποχρεώσεις.

Μέχρι πότε έχουν περιθώριο οι ενδιαφερόμενοι για το νέο αυτό σχέδιο;

Η προθεσμία υποβολής αιτήσεων για όσους έχουν ΜΕΔ στη Themis για δάνειο πρώτης κατοικίας αξίας μέχρι €350,000 και ενδιαφέρονται για την αναδιάρθρωσή του λήγει στις 15 Νοεμβρίου. Επαναλαμβάνω πως οι δόσεις θα είναι πάντα προσαρμοσμένες στις οικονομικές τους δυνατότητες.

Είναι μια διάφανη και συμφέρουσα λύση που οι δανειολήπτες θα πρέπει να αξιοποιήσουν για να μη χαθεί πολύτιμος χρόνος και χρήμα, γιατί σ’ αυτές τις περιπτώσεις, όσο περισσότερο παρατείνεται το πρόβλημα τόσο μεγαλύτερο είναι το κόστος για όλους.

Και δεν πρέπει να ξεχνούν πως η Themis είναι εδώ πρωτίστως για να βοηθήσει ώστε ο οφειλέτης να διατηρήσει την κύρια κατοικία του και να διασφαλίσει ένα αξιοπρεπές βιοτικό επίπεδο.

Για περισσότερες πληροφορίες επικοινωνήστε με την Themis έως και τις 15 Νοεμβρίου στο 22 816 816 ή στο themisportfoliomanagement.com.