Ο. Gatzke: Στόχος να γίνουμε η νούμερο ένα λιανική τράπεζα στο νησί

Το όραμά του για την Ελληνική Τράπεζα ξετυλίγει στο περιοδικό GOLD (τεύχος Φεβρουαρίου 2023) ο Διευθύνων Σύμβουλος, Oliver Gatzke, οριοθετώντας ως στόχο το να καταστεί η Ελληνική η νούμερο ένα λιανική τράπεζα στην Κύπρο.

Όπως αναφέρει, η τράπεζα φιλοδοξεί να γίνει ένας οργανισμός με επίκεντρο τον πελάτη μέσω της ψηφιοποίησης, του εξορθολογισμού των διαδικασιών και της προσφοράς ανταγωνιστικών προϊόντων και εξατομικευμένων λύσεων.

Παράλληλα, ο κ. Gatzke υποδεικνύει ότι θα πρέπει να μελετηθεί το ενδεχόμενο αύξησης των επιτοκίων καταθέσεων, τονίζοντας επίσης ότι επόμενο βήμα θα είναι η παραχώρηση μερίσματος στους μετόχους της τράπεζας, ιδανικά το 2023.

Διαβάστε ακόμα:
Στην Στασικράτους ο δεύτερος ψηλότερος πύργος της Λευκωσίας (vid)

Από τα φορτηγά στα τρακτέρ: Τα brands ελαφρών και βαρέων οχημάτων

Ακολουθεί η συνέντευξη που παραχώρησε στον δημοσιογράφο του GOLD, Άδωνη Άδωνη:

Πόσο δύσκολη ήταν η απόφαση να μετακομίσετε σε άλλη χώρα και να αναλάβετε μια από τις πιο καυτές θέσεις CEO στην Κύπρο;

Ειλικρινά, όταν με πλησίασε η Ελληνική Τράπεζα στις αρχές του 2021, δεν ήξερα πολλά για αυτό, αλλά ήταν μια ευκαιρία να εργαστώ ως Διευθύνων Σύμβουλος και να ηγούμαι μιας συστημικής τράπεζας-αυτό ήταν πολύ σημαντικό για μένα. Και η γυναίκα μου και εγώ είδαμε την Κύπρο ως μια χώρα με υπέροχους ανθρώπους, εξαιρετικό φαγητό και ήλιο. Προσπαθώ να μετατρέπω τις προκλήσεις σε ευκαιρίες.

Ας μιλήσουμε για τον τραπεζικό τομέα και συγκεκριμένα το στρατηγικό σχέδιο της Ελληνικής Τράπεζας για το 2023, σύμφωνα με το οποίο ο δείκτης κόστους προς έσοδα θα πέσει από 66% σε λιγότερο από 50% μεσοπρόθεσμα. Πώς θα το πετύχετε;

Από την πλευρά του εισοδήματος, υπάρχει προφανώς μια μεγάλη αλλαγή που συμβαίνει αυτή τη στιγμή λόγω του περιβάλλοντος των επιτοκίων και ως αποτέλεσμα η κορυφαία γραμμή μας θα βελτιωθεί. Θα δώσουμε επίσης μεγάλη έμφαση στα διάφορα εισοδήματα: Ασφάλιση ζωής, διαχείριση περιουσίας, επιχειρήσεις που σχετίζονται με συναλλαγές και ούτω καθεξής.

Με την αύξηση του χαρτοφυλακίου δανείων μας, θα βελτιώσουμε επίσης τα διάφορα εισοδήματά μας. Από την πλευρά του κόστους, οι ενέργειές μας θα περιλαμβάνουν μια επιμελή προσέγγιση για τη διαχείριση, τόσο του προσωπικού όσο και του διοικητικού κόστους.

Εργασιακά θέματα

Θα υπάρξει άλλο πρόγραμμα εθελουσίας εξόδου προσωπικού;

Μόλις ολοκληρώσαμε ένα σχέδιο-με τη συμμετοχή περίπου 450 ατόμων-και πέρυσι μειώσαμε τον αριθμό των έκτακτων υπαλλήλων κατά περισσότερους από 100. Ήμασταν στην πραγματικότητα λίγο πιο επιθετικοί στη μείωση του αριθμού των απασχολουμένων από ό,τι είχε προγραμματιστεί, και γι' αυτό, για τα επόμενα δύο χρόνια σκοπεύουμε να ενοποιήσουμε και να επικεντρωθούμε σε αυτό που πραγματικά έχει σημασία: Την εξυπηρέτηση πελατών.

Με τον όρο «πιο επιθετικοί» τι εννοείτε ακριβώς;

Η κερδοφορία μας ήταν πολύ καλύτερη από ό,τι περιμέναμε καθώς άλλαξε το περιβάλλον των επιτοκίων, έτσι αποφασίσαμε να αλλάξουμε τη στρατηγική και να χρησιμοποιήσουμε αυτά τα κέρδη για να επενδύσουμε στη μείωση του αριθμού των εργαζομένων.

Στο θέμα των αποχωρήσεων προσωπικού, είχατε δημόσια διαμάχη με την Ένωση Τραπεζοϋπαλλήλων Κύπρου (ΕΤΥΚ). Τώρα έχετε κοινό έδαφος;

Πρέπει να καταλάβετε ότι πριν από ένα χρόνο η κατάσταση στον τραπεζικό κλάδο ήταν διαφορετική, επειδή εξακολουθούσαμε να βιώνουμε ένα περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων και η κορυφαία γραμμή σε όλες τις τράπεζες ήταν υπό πίεση. Ήμασταν μια τράπεζα με πολύ υψηλές καταθέσεις, πολύ υψηλή ρευστότητα και περιορισμένες ευκαιρίες για νέο δανεισμό λόγω του μεγέθους της αγοράς. Αυτό άσκησε πραγματικά μεγάλη πίεση στην κερδοφορία μας. Νομίζω ότι αυτό που έχει σημασία τελικά είναι το αποτέλεσμα: Πετύχαμε τους στόχους κόστους. Όσον αφορά την ΕΤΥΚ, είναι σημαντικός εταίρος, επομένως θέλουμε να έχουμε καλή σχέση μαζί της. Αλλά, εξ ορισμού, θα υπάρξουν διαφωνίες.

Είναι καλό για κάποιον στη θέση σας να συγκρούεται με αυτούς τους εταίρους ή έτσι λειτουργεί το σύστημα στην Κύπρο;

Πρέπει να ομολογήσω ότι έπρεπε να μάθω πώς λειτουργεί το σύστημα εδώ. Στην Κύπρο, περίπου το 90% του εργατικού δυναμικού στον τραπεζικό κλάδο είναι ενταγμένο σε συνδικαλισμό, ενώ στη Γερμανία είναι μόνο το 20% και εκπρόσωποι των εργαζομένων συμμετέχουν στο Διοικητικό Συμβούλιο. Στο τέλος της ημέρας, πρέπει να προσαρμόζεσαι όταν έρχεσαι σε μια διαφορετική χώρα.

Κρίση με τα επιτόκια

Οι αυξήσεις των επιτοκίων για τον περιορισμό του πληθωρισμού έχουν βελτιώσει την κερδοφορία της τράπεζας, επομένως μπορούμε να περιμένουμε ότι τα επιτόκια των καταθέσεων θα αυξηθούν με παρόμοιο τρόπο;

Πρέπει να εξετάσουμε τις ιδιαιτερότητες του κυπριακού τραπεζικού συστήματος, το οποίο είναι πολύ ιδιαίτερο σε σύγκριση με άλλες αγορές. Η Κύπρος έχει ένα τραπεζικό σύστημα με περίπου 55 δισ. ευρώ σε καταθέσεις, αλλά σχεδόν λιγότερα από 25 δισ. ευρώ σε δανεισμό – χωρίς να υπολογίζω τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια που αποκόπηκαν από το σύστημα. Παρόλα αυτά, και δεδομένου του περιβάλλοντος των ευρωπαϊκών επιτοκίων, θα πρέπει να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε μια πιθανή αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων. Είμαι βέβαιος ότι η επόμενη ερώτησή σας είναι «Τι συμβαίνει από την πλευρά του δανεισμού;», σωστά;

Ακριβώς...

Την ώρα που μιλάμε, αν κοιτάξετε την τιμολόγηση των κυπριακών κρατικών ομολόγων, τα επιτόκια κυμαίνονται γύρω στο 4%. Όταν εξετάζετε τις δανειοδοτικές δραστηριότητες-και μιλάω για ολόκληρο το σύστημα-εξακολουθούμε να βλέπουμε επιτόκια περίπου 3-4%. Επομένως, ο εγχώριος κίνδυνος δεν αντανακλάται στον εταιρικό κίνδυνο. Αυτό δεν έχει νόημα για μένα. Πιστεύω ότι ολόκληρο το σύστημα είναι υποτιμημένο λόγω αυτού του συγκεκριμένου περιβάλλοντος αγοράς. Κατά την άποψή μου, για τη σωστή τιμολόγηση, τα επιτόκια δανεισμού θα πρέπει να είναι υψηλότερα από τον εγχώριο κίνδυνο και θα πρέπει να αντικατοπτρίζουν τα επιτόκια της ευρωπαϊκής αγοράς που βασίζονται στην καμπύλη επιτοκίου Euribor.

Επιστρέφοντας στο στρατηγικό σας σχέδιο για το 2023, ο μεσοπρόθεσμος νέος δανεισμός θα ξεπεράσει τα 1,2 δισ. ευρώ. Είναι πολύ υψηλό στο τρέχον περιβάλλον;

Έχουμε ξεπεράσει ελαφρώς το στόχο δανεισμού μας για το προηγούμενο έτος, επομένως βρισκόμαστε σε καλό δρόμο για τον επόμενο χρόνο. Πρέπει να βγάλουμε τα χρήματά μας και το κεφάλαιο που διαθέτουμε πρέπει να παρέχει μια συγκεκριμένη απόδοση.

Συνεργατική και RCB

Τα τελευταία χρόνια, έχετε αποκτήσει δύο χαρτοφυλάκια δανείων: Το ένα από την ανενεργή Τράπεζα COOP και το άλλο από την αποχωρήσασα RCB. Ας μιλήσουμε πρώτα για τον αντίκτυπο της συμφωνίας RCB στην τράπεζα.

Η απόκτηση εξυπηρετούμενων δανείων αξίας περίπου 325 εκατομμυρίων ευρώ από την RCB αύξησε την πελατειακή μας βάση στον εταιρικό δανεισμό, παρείχε ευκαιρίες σταυροειδών πωλήσεων, βελτίωσε τα λειτουργικά μας έσοδα μέσω υψηλότερων εσόδων από τόκους και θα αυξήσει τα άτοκα έσοδα. Με τη συμφωνία με την RCB, αυξήσαμε το χαρτοφυλάκιο δανείων μας και μεταφέραμε ορισμένους πολύ έμπειρους τραπεζίτες που υποστηρίζουν τις εταιρικές δανειοδοτικές μας δραστηριότητες.

Τι γίνεται με την εξαγορά της πρώην Συνεργατικής; Έχετε ξεκλειδώσει πλήρως τις δυνατότητές της;

Δεν ήμουν εκεί εκείνη τη στιγμή, αλλά, κοιτάζοντας την απόκτηση, νομίζω ότι ήταν μια πολύ καλή στρατηγική κίνηση. Κατανοώ τα ζητήματα γύρω από την πιστωτική ποιότητα, την εμπλοκή της κυβέρνησης και ούτω καθεξής, αλλά επρόκειτο για μια εξαιρετική συναλλαγή γιατί μετέφερε περίπου 500.000 πελάτες στην Ελληνική Τράπεζα. Έχουν ξεκλειδώσει πλήρως οι δυνατότητες; Θα έλεγα όχι ακόμα.

Το προφίλ πελατών του πρώην Συνεργατισμού δημιούργησε πρόσθετες προκλήσεις, ειδικά όσον αφορά το ταξίδι μας στην ψηφιοποίηση. Υπάρχουν παράπονα από ανθρώπους που ζουν σε χωριά όπου κλείνουμε υποκαταστήματα και το καταλαβαίνω, γι' αυτό ξοδεύουμε πολύ χρόνο, προσπάθεια και χρήματα για να εκπαιδεύσουμε και να υποστηρίξουμε τους ανθρώπους σχετικά με τη χρήση των ΑΤΜ, web και mobile banking κλπ. Υπάρχει ακόμη πολλή δουλειά να γίνει, αφού η στρατηγική μας είναι να γίνουμε η νούμερο ένα λιανική τράπεζα στο νησί. Εργαζόμαστε για να γίνουμε ένας οργανισμός με επίκεντρο τον πελάτη, μέσω της ψηφιοποίησης, του εξορθολογισμού των διαδικασιών και της προσφοράς ανταγωνιστικών προϊόντων και εξατομικευμένων λύσεων.

Ψηφιακή εποχή

Πείτε μου περισσότερα για το πλήρες φάσμα των προσπαθειών ψηφιοποίησης της Ελληνικής.

Θα το χώριζα σε τρεις πυλώνες. Επιτρέψτε μου να ξεκινήσω από την πλευρά του πελάτη, που είναι η παροχή ψηφιακών καναλιών μέσω mobile και web banking. Το επόμενο βήμα είναι η πώληση μέσω αυτών των καναλιών: Αγορά δανείου, πάγιας κατάθεσης, καρτών και ούτω καθεξής. Σε κάποιο σημείο, μπορούμε να επεκταθούμε σε άλλες υπηρεσίες που δεν σχετίζονται με τον τραπεζικό τομέα.

Η Κύπρος έχει διαφορετική πελατειακή βάση, επομένως χρειαζόμαστε ακόμα υποκαταστήματα: Όταν αποφασίζετε να αγοράσετε ένα σπίτι, η οποία είναι μια επένδυση στη ζωή σας, θα θέλετε να μιλήσετε απευθείας με τον έμπιστο τραπεζίτη σας. Πρόσφατα ανοίξαμε ένα νέο είδος υποκαταστήματος που ονομάζουμε «phygital» (φυσικό/ψηφιακό), το οποίο αποτελεί μέρος των προσπαθειών μας να εξορθολογίσουμε τις διαδικασίες, να μειώσουμε τη γραφειοκρατία και να κάνουμε τη ζωή του πελάτη όσο το δυνατόν πιο εύκολη.

Τώρα, ο δεύτερος πυλώνας αφορά τις εσωτερικές διαδικασίες. Χρειάζεται ακόμη πολύς χρόνος από τη στιγμή που ένας πελάτης μπαίνει σε ένα υποκατάστημα για να πάρει δάνειο ή για οτιδήποτε άλλο μέχρι την τελική πληρωμή. Εστιάζουμε στην αυτοματοποίηση και την ψηφιοποίηση των διαδικασιών μας όσο το δυνατόν περισσότερο, και εισαγάγαμε εργαλεία όπως η Αυτοματοποιημένη λήψη απόφασης για την πίστωση, η προσαρμοσμένη απόδοση κεφαλαίου με κίνδυνο και η αναθεώρηση 360 μοιρών από τον πελάτη.

Ο τρίτος πυλώνας, έχει να κάνει με τον πολιτισμό και τον τρόπο που δουλεύουμε. Όταν κοιτάζετε εταιρείες τεχνολογίας όπως η Google, βλέπετε ότι λειτουργούν διαφορετικά-αξιολογούν συνεχώς τον εαυτό τους και είναι πολύ ευέλικτοι. Αυτό σχετίζεται επίσης με την εργασία εξ αποστάσεως. Δεν με πειράζει αν κάποιος θέλει να κάθεται σε διαφορετικό περιβάλλον, αν τον κάνει πιο αποτελεσματικό, ενώ εργάζεται σε ένα έργο. Αυτό που μετράει είναι το αποτέλεσμα, σωστά;

Έρχεται μέρισμα

Κάτι που όλοι θέλουν να γνωρίζουν: Πότε μπορούν οι μέτοχοί σας να περιμένουν διανομή μερίσματος;

Αν κοιτάξετε τον δανεισμό, η τράπεζα είναι κερδοφόρα και βιώσιμη. Ξεκινήσαμε να πληρώνουμε κουπόνια στο CSS 1 και 2 μετά από 10 χρόνια – αυτό είναι το πρωτοβάθμιο κεφάλαιο μας – και το επόμενο βήμα θα είναι να προσφέρουμε μερίσματα στους μετόχους μας, ιδανικά το 2023 με την επιφύλαξη όλων των σχετικών ρυθμιστικών εγκρίσεων.

Η Eurobank έχει γίνει πλέον ο μεγαλύτερος μέτοχος στην Ελληνική με μερίδιο 29,2%. Πώς νιώθετε για αυτή την κίνηση;

Πρώτον, είναι ένα σημάδι εμπιστοσύνης ότι μια μεγάλη ευρωπαϊκή τράπεζα επενδύει σε μια άλλη τράπεζα-αποδεικνύει ότι κάνουμε κάτι καλό. Δεύτερον, έχουμε μια αυτόνομη στρατηγική και δεν την αλλάζουμε. Αυτό είναι κάτι που έπρεπε να μάθω: Αν περιμένετε κάτι, αλλά μετά αρχίσετε να αλλάζετε τη στρατηγική σας, μπορεί να κινηθείτε προς τη λάθος κατεύθυνση.

Κλείνοντας, περάσατε 16 χρόνια στην KPMG και σχεδόν μια δεκαετία στην HSH Nordbank/Hamburg Commercial Bank. Αυτό είναι μεγάλο χρονικό διάστημα σε δύο μόνο οργανισμούς. Βλέπετε τον εαυτό σας για παρόμοιο χρονικό διάστημα και με την Ελληνική;

Στην αρχή, σχεδίαζα την καριέρα μου για τα επόμενα πέντε χρόνια και όταν μπήκα στην HSH Nordbank, ήταν για τα επόμενα τρία. Αυτό που προσπαθώ να πω είναι ότι όσο μεγαλώνεις, τόσο πιο σύντομο είναι το χρονοδιάγραμμα για το επόμενο επαγγελματικό σου βήμα.

Θα κλείσω τα 55 φέτος και έχω συμβόλαιο για ακόμη ενάμιση χρόνο περίπου. Ας δούμε τι θα γίνει μετά από αυτό. Αν η ευκαιρία είναι καλή, μπορεί να μείνω για άλλη μια θητεία. Αυτό που ξέρω είναι ότι η σύζυγός μου και εγώ θέλουμε να μείνουμε στην Κύπρο, επομένως, από προσωπικής πλευράς, αυτό είναι το σχέδιο. Αλλά επαγγελματικά, η τελική απόφαση ανήκει στο διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας. Θα δούμε!