Τέσσερα παραδείγματα για τη λειτουργία του ΕΣΤΙΑ

Παρουσίαση με σχετικά παραδείγματα ετοίμασε το Υπουργείο Οικονομικών σε ό,τι αφορά το Σχέδιο Προστασίας της Κύριας Κατοικίας Εστία στο οποίο καταγράφονται και γενικές κατευθυντήριες γραμμές προς τα τραπεζικά ιδρύματα για τα βήματα που θα τους διευκολύνουν ώστε να φιλτράρουν τα δανειακά τους χαρτοφυλάκια και να καταλήξουν στους δικαιούχους δανειολήπτες οι οποίοι πληρούν τα κριτήρια του Σχεδίου. 

Πάντως, όπως ανέφερε πηγή του Υπουργείου Οικονομικών στο InBusinessNews, το Σχέδιο αποστέλλεται για τελική έγκριση στην Διεύθυνση Ανταγωνισμού της Ευρωπαϊκής Ένωσης η οποία φαίνεται να συγκατατίθεται στο Σχέδιο, καθώς υπήρχε επικοινωνία και διαβούλευση με την αρμόδια Διεύθυνση κατά τη διάρκεια της ετοιμασίας του Εστία.

Διαβάστε ακόμα: O Δείκτης LTV και το Σχέδιο Προστασίας Περιουσιακών Στοιχείων

Παράλληλα, δεν υπάρχει, όπως όλα δείχνουν, περίπτωση να χαρακτηριστεί η κρατική επιχορήγηση του 1/3 της αναδιαρθρωμένης δόσης ως κρατική ενίσχυση, καθώς αυτοί που επωφελούνται είναι φυσικά πρόσωπα που είναι οι δανειολήπτες.

Διαβάστε ακόμα: Οι αδειοδοτημένες αναπτύξεις των €655 εκατ.

Δομή του Εστία
1. Οι τράπεζες θα πρέπει να προσφέρουν την προκαθορισμένη αναδιαρθρωμένη λύση σε όλους δανειολήπτες οι οποίοι πληρούν τα κριτήρια στο χαμηλότερο ποσό (α) το υπόλοιπο του δανείου το οποίο έχει ως εξασφάλιση την κύρια κατοικία ή (β) την αγοραία αξία της κύριας κατοικίας.
2. Ο Κυπριακός Οργανισμός Ανάπτυξης Γης (ΚΟΑΓ) θα αξιολογεί την αίτηση του δανειολήπτη με βάση τα κριτήρια του Σχεδίου και αναλόγως θα ενημερώνει την Τράπεζα και τον δανειολήπτη κατά πόσον η αίτηση του για να ενταχθεί στο Εστία γίνεται αποδεκτή ή όχι.
3. Οι δανειολήπτες που θα ενταχθούν στο σχέδιο θα αποπληρώσου στην Τράπεζα τα 2/3 με βάση την συμφωνία αναδιάρθρωσης του δανείου.
4. Το κυπριακό Κράτος θα επιχορηγεί το 1/3  του επιτοκίου και τα 2/3 του υπόλοιπου του δανείου, με τον ΚΟΑΓ να αποτελεί την οντότητα μέσω της οποίας θα γίνεται η διαχείριση της επιχορήγησης.

Κριτήρια
Για να ενταχθεί κάποιος στο Σχέδιο Εστία θα πρέπει να πληροί, όπως είναι γνωστό, τα πιο κάτω κριτήρια:
1.Το/τα δάνειο/α/πιστωτική/ές διευκόλυνση/εις είναι εξασφαλισμένα με υποθήκη κύριας κατοικίας η αγοραία αξία της οποίας δεν υπερβαίνει τις €350.000.
2. Κατά την 30η Σεπτεμβρίου 2017, τουλάχιστον το 20% του υπόλοιπου των συνολικών δανείων του δανειολήπτη, ανά τράπεζα, ήταν μη εξυπηρετούμενο για περισσότερες από 90 ημέρες.
3. Tο συνολικό ετήσιο οικογενειακό εισόδημα του δανειολήπτη δεν θα πρέπει να υπερβαίνει τις €50.000.
4. Τα υπόλοιπα καθαρά περιουσιακά στοιχεία του νοικοκυριού, εξαιρουμένης της κύριας κατοικίας, δεν υπερβαίνουν σε τιμές αγοράς το 125% της αγοραίας αξίας της κύριας κατοικίας.
5. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να είναι μόνιμος κάτοικος της Δημοκρατίας κατά τα τελευταία 10 έτη.

Διαβάστε ακόμα: «Πράσινο» στην ανέγερση κτηρίου Ιατρικής Σχολής του Πανεπ. Κύπρου

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 1
Στο πιο κάτω παράδειγμα επεξηγείται το ποσό των δανείων το οποίο, νοουμένου ο δανειολήπτης πληροί τα κριτήρια, θα ενταχθεί στο Σχέδιο ΕΣΤΙΑ.

Όπως φαινεται στον πάνω πίνακα, ο συγκεκριμένος δανειολήπτης έχει συνολικό υπόλοιπο δανείων €540 χιλιάδες. Συγκεκριμένα, το υπόλοιπο προσωπικού δανείου €340.000, υπόλοιπο οικιστικού δανείου €150.000 και υπόλοιπο εμπορικού δανείου €50 χιλιάδες. Το προσωπικό δάνειο και το οικιστικό δάνειο έχουν ως εμπράγματη εξασφάλιση την κύρια κατοικία με αγοραία αξία €300.000, καθώς επίσης και τις καταθέσεις του δανειολήπτη ύψους €50.000.

Με βάση τα πιο πάνω στοιχεία, ο δανειολήπτης πληροί το κριτήριο ότι η αγοραία αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις €350.000, καθώς επίσης και το κριτήριο ότι τη αγοραία αξία των λοιπών περιουσιακών του στοιχείων (€150.000) δεν υπερβαίνει το 125% της αγοραίας αξίας της κύριας κατοικίας (€300.000).

Ωστόσο, στο Εστία θα ενταχθεί το συνολικό ποσό του προσωπικού δανείου και του οικιστικού δανείου (€490.000) διότι έχουν ως εμπράγματα εξασφάλιση την κύρια κατοικία, ενώ ο δανειολήπτης θα πρέπει να αποπληρώσει ο ίδιος το υπόλοιπο του εμπορικού δανείου (€50.000) καθώς η εμπράγματη εξασφάλιση του δεν αφορά την κύρια κατοικία.

ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 2
Στο πιο κάτω παράδειγμα το συνολικό υπόλοιπο των δανείων του δανειολήπτης ανέρχεται σε €650.000, εκ των οποίων το υπόλοιπο του προσωπικού του δανείου €150.000 δεν εξυπηρετείται εδώ και 97 ημέρες, το υπόλοιπο του εμπορικού του δανείου €200.000 εξυπηρετείται κανονικά και το υπόλοιπο του οικιστικού του δανείου €300.000 δεν εξυπηρετείται εδώ και 33 ημέρες. Ωστόσο, στο σχέδιο Εστία θα ενταχθεί το συνολικό υπόλοιπο των δανείων του καθώς το προσωπικό του δάνειο που δεν εξυπηρετείται για 97 ημέρες υπερβαίνει το 20% (23%) του υπόλοιπου των συνολικών του δανείων.  
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 3
Στον πιο κάτω πίνακα επεξηγείται παραστατικά το αναδιαρθρωμένο ποσό του υπολοίπου των συνολικών δανείων που θα ενταχθεί στο Εστία, καθώς επίσης και τις διάφορες παραμέτρους σε σχέση με τα λοιπά περιουσιακά στοιχεία του δανειολήπτη.
Με βάση τα πιο πάνω στοιχεία, το υπόλοιπο των συνολικών του δανείων ανέρχεται σε €500.000. Ωστόσο στο σχέδιο Εστία θα ενταχθεί το υπολοιπο των δανείν που έχουν ως εξασφάλιση την κύρια κατοικία. Δηλαδή, €450.000 που αφορούν υπόλοιπο οικιστικού δανείου €300.000 και το υπόλοιπο προσωπικού δανείου €150.000. Η αγοραία αξία της κύριας κατοικίας ανέρχεται στις €300.000. Άρα ως πρώτο βήματα εντάσσεται στο σχέδιο το χαμηλότερο ποσό μεταξύ του υπολοίπου των δανείων και της αγοραίας αξίας της κύριας κατοικίας, δηλαδή οι €300.000. Παραμένει ένα υπόλοιπο δανείων ύψους €150.000 (residual loan). Καθώς, για τα δύο αυτά δάνεια υπάρχει και εξασφάλιση €100.000 που δεν αποτελούν κύρια κατοικία, τότε η αγοραία αξία της εξασφάλισης που δεν αποτελεί κύρια κατοικία με μία μικρή απομείωση (20% στο συγκεκριμένο παράδειγμα εφόσον συγκαταθέσει το τραπεζικό ίδρυμα), δηλαδή €80.000, αφαιρείται από το residual loan και το υπόλοιπο που απομένει, €70.000, θεωρείται ως παρκαρισμένο δάνειο. Το ποσό του residual loan, €80.000, προστίθεται στις 300.000 και εντάσσεται και αυτό στο Εστία. Δηλαδή, στο συγκεκριμένο παράδειγμα ο δανειολήπτης θα κληθεί να αποπληρώσει €380.000 από τις €450.000 που ήταν το αρχικό υπόλοιπο των συνολικών του δανείων με εξασφάλιση των κύρια κατοικία. Το ένα τρίτο των €380.000 θα χορηγηθεί από το κράτος μέσω του ΚΟΑΓ. Το παρκαρισμένο δάνειο €70.000 θα διαγραφεί νοουμένου ότι ο δανειολήπτης θα αποπληρώνει κανονικά τις δόσεις του. Σε αντίθετη περίπτωση, η τράπεζα θα διεκδικήσει και το ποσό του παρκαρισμένου δανείου, ενώ το κράτος θα διεκδικήσει το ποσό που έχει καταβληθεί από μέρους του ως χορηγία.
 
ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ 4
Στον πιο κάτω πίνακα επεξηγείται παραστατικά το αναδιαρθρωμένο ποσό του υπολοίπου των συνολικών δανείων που θα ενταχθεί στο Εστία, όπως και στο παράδειγμα 3 με μόνη διαφορά το παρκαρισμένο δάνειο.
Συγκεκριμένα, το υπόλοιπο των συνολικών του δανείων ανέρχεται σε €400.000. Ωστόσο στο σχέδιο Εστία θα ενταχθεί το υπολοιπο των δανείν που έχουν ως εξασφάλιση την κύρια κατοικία. Δηλαδή, €350.000 που αφορούν υπόλοιπο οικιστικού δανείου €250.000 και το υπόλοιπο προσωπικού δανείου €100.000. Η αγοραία αξία της κύριας κατοικίας ανέρχεται στις €300.000. Άρα ως πρώτο βήματα εντάσσεται στο σχέδιο το χαμηλότερο ποσό μεταξύ του υπολοίπου των δανείων και της αγοραίας αξίας της κύριας κατοικίας, δηλαδή οι €300.000. Παραμένει ένα υπόλοιπο δανείων ύψους €50.000 (residual loan). Καθώς, για τα δύο αυτά δάνεια υπάρχει και εξασφάλιση €100.000 που δεν αποτελούν κύρια κατοικία και με την απομείωση η αξία της εξασφάλισης είναι υψηλότερη του residual loan (€80.000) τότε δεν παρκάρεται, διαγράφεται δηλαδή, οποιοδήποτε ποσό από το υπόλοιπο των συνολικών δανείων του δανειολήπτη με εξασφάλιση την κύρια κατοικία. Δηλαδή, στη συγεκριμένη περίπτωση δεν διαγράφεται οποιοδήποτε ποσό και ο δανειολήπτης θα πρέπει να αποπληρώσει και τις €350.000. Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί πως ο δανειολήπτης επωφελείται από το Εστία καθώς το ένα τρίτο της δόσης του θα επιχορηγείται από το Κράτος, νοουμένου ότι θα αποπληρώνει κανονικά τις δόσεις του.