JCC PAYMENT SYSTEMS: Έρχονται καινοτομίες

Kαινοτομίες θα λανσάρει σύντομα στην αγορά η JCC Payment Systems, μεταξύ των οποίων το ηλεκτρονικό πορτοφόλι, ενώ μετά και τη συνεργασία της με την Adacom, θα λειτουργήσει ως ο πρώτος πάροχος υπηρεσιών εμπιστοσύνης στην Κύπρο, παρέχοντας ηλεκτρονικές υπογραφές, σφραγίδες και χρονοσήμανση. Αυτά τόνισε, μεταξύ άλλων, στην πρώτη του συνέντευξη μετά την ανάληψη των καθηκόντων του ο γενικός διευθυντής της εταιρείας, δρ Νικόδημος Δαμιανού.
 
Η JCC Payment Systems ξεκίνησε τις εργασίες της το 1989 και δραστηριοποιείται πρωτίστως στον τομέα αποδοχής και διεκπεραίωσης πληρωμών μέσω καρτών (card acquiring και processing), όπου είναι μέλος του δικτύου πληρωμών Visa, Mastercard, Diners Club International, Discover και American Express. Πρόσφατα, μάλιστα, έχει πιστοποιηθεί για αποδοχή των καρτών China Union Pay.

Διαβάστε ακόμα: Αυτά τα αυτοκίνητα επιλέγουν οι Κύπριοι

Ποιες είναι οι βασικές υπηρεσίες που παρέχει σήμερα η JCC και πώς έχουν αλλάξει μέσα από την πάροδο του χρόνου;
H παροχή των σχετικών υπηρεσιών, που αφορούν σε πληρωμές με κάρτες, δεν έμεινε ποτέ στατική. Η εταιρεία, ανταποκρινόμενη στις ανάγκες των πελατών της, υπήρξε πρωτοπόρος στην εισαγωγή επιμέρους λύσεων και τεχνολογιών που αφορούν τόσο στην αποδοχή καρτών με τη φυσική παρουσία του καταναλωτή όσο και μέσω διαδικτύου. Η εταιρεία μας είχε πάντοτε ως πρωταρχικό στόχο την εξυπηρέτηση του τραπεζικού συστήματος στο σύνολό του, παρέχοντας παράλληλα σχετικές υπηρεσίες διαχείρισης των συστημάτων καρτών και δικτύου των ATMs εκ μέρους τραπεζών, καθώς και υπηρεσίες διαχείρισης της απάτης τόσο για τους πελάτες της και κατά συνέπεια τους καταναλωτές όσο και εκ μέρους τραπεζών.

Ποιες είναι οι κυριότερες υπηρεσίες, που έχουν υιοθετηθεί ειδικά στον τομέα των διαδικτυακών πληρωμών;
Όσον αφορά στις διαδικτυακές πληρωμές ειδικότερα, από το 2007 η εταιρεία έχει εισαγάγει στην αγορά το JCC Smart, το οποίο έχει σήμερα εξελιχθεί ως η κυριότερη και σημαντικότερη πλατφόρμα πληρωμών λογαριασμών κοινής ωφέλειας, αλλά και υπηρεσιών που προσφέρονται από οργανισμούς, οι οποίοι έχουν συμβληθεί με το JCC Smart.

Από το 2005 λειτουργεί, επίσης, κέντρο προσωποποίησης καρτών κάτω από αυστηρά μέτρα ασφάλειας - το μόνο στο είδος του στην Κύπρο -, μέσω του οποίου προσωποποιούνται όλων των ειδών πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες, περιλαμβανομένων contactless stickers και contactless micro/mini SD cards για wearable devices.

Επίσης, από τον Μάρτιο του 2014 η εταιρεία έχει υλοποιήσει και παρέχει στο τραπεζικό σύστημα και σε οργανισμούς στην Κύπρο την υποδομή για διεκπεραίωση πληρωμών εντός της ευρωζώνης μέσω του συστήματος άμεσης χρέωσης Sepa direct debit.

Διαβάστε ακόμα: Α. Λοΐζου: Εκτοξεύονται στα 4 εκατ οι τουρίστες φέτος

Ηλεκτρονικό πορτοφόλι
Τι νέο ετοιμάζετε για το επόμενο διάστημα;
Η εταιρεία θα συνεχίσει, κατά το 2018, να εμπλουτίζει τους μηχανισμούς και τα μέσα αποδοχής πληρωμών με κάρτες, προσφέροντας λύσεις στις εταιρείες - πελάτες της για ανάπτυξη των εργασιών τους, με γνώμονα την ευκολία του τελικού καταναλωτή και την επέκταση της χρήσης των καρτών. Στο πλαίσιο αυτό εξετάζουμε συγκεκριμένες καινοτόμες λύσεις, που θα προσφέρουμε σύντομα στην αγορά, ενώ σε εξέλιξη βρίσκεται έργο για προσφορά μέσω τραπεζικών ιδρυμάτων του ηλεκτρονικού πορτοφολιού, πιστοποιημένου από τη Visa και τη Mastercard. Ο καταναλωτής θα καταχωρεί σε ηλεκτρονική ασφαλή μορφή τις κάρτες του στο ηλεκτρονικό του πορτοφόλι και θα μπορεί να προχωρεί με πληρωμές, χρησιμοποιώντας αποκλειστικά το κινητό του τηλέφωνο.

Επιπλέον, η επέκταση και ενδυνάμωση της πλατφόρμας JCC Smart με σκοπό τη χρήση της και σε κινητές συσκευές βρίσκεται ήδη σε εξέλιξη.

Τι νέο φέρνει η συνεργασία με την Adacom;
Η συνεργασία μας με την Adacom αφορά, κυρίως, στην παροχή υπηρεσιών ηλεκτρονικών υπογραφών και σφραγίδων κάτω από τη νέα ευρωπαϊκή οδηγία eIDAS. Η JCC θα λειτουργήσει ως ο πρώτος πάροχος υπηρεσιών εμπιστοσύνης στην Κύπρο και θα παρέχει λύσεις ηλεκτρονικών υπογραφών, σφραγίδων και χρονοσήμανσης. Πρόκειται για ένα καινούργιο εταιρικό τομέα, που αποτελεί, όμως, φυσιολογική συνέχεια στην υλοποίηση υπηρεσιών προστιθέμενης αξίας, οι οποίες παρέχονται στον χρηματοοικονομικό κλάδο και την οικονομία γενικότερα.

Digital payments
Πώς εκτιμάτε ότι θα εξελιχθεί ο τομέας των digital payments το επόμενο διάστημα;
Ζούμε σε μια περίοδο κατά την οποία αναπτύσσονται δυναμικές, που ευνοούν τη διαφοροποίηση στα συστήματα και στους τρόπους πληρωμών. Οι κύριοι παράγοντες, που θα επηρεάσουν τον τομέα αυτό, σχετίζονται σε πολύ μεγάλο βαθμό με τη σημασία που έχει, πλέον, η εμπειρία του τελικού καταναλωτή. Η ευκολία στη χρήση των μέσων που παρέχονται είναι εξαιρετικά σημαντική, ενώ τεράστια σημασία έχει η ασφάλειά τους. Οι καταναλωτές αναμένουν ότι τα μέσα πληρωμών θα προσαρμόζονται απόλυτα με τις ανάγκες της καθημερινότητας και τον τρόπο που αυτή μεταλλάσσεται μέσα από τη χρήση των ηλεκτρονικών μέσων. Από τη μεριά των εταιρειών-εμπόρων, η παροχή απλά μηχανισμών για να αποδέχονται πληρωμές δεν είναι αρκετή. Απαιτείται, πλέον, από αυτούς η παροχή μέσων που θα τους βοηθήσουν να διαφοροποιηθούν και να προσφέρουν εξατομικευμένες λύσεις στους πελάτες τους, οι οποίες να αξιοποιούν όλα τα κανάλια που είναι διαθέσιμα σε αυτούς (omni-channel).

Έχουμε δει ήδη τέτοια δείγματα στο εξωτερικό;
Μάλιστα, σ’ αυτή την κατεύθυνση βλέπουμε ήδη στο εξωτερικό κινήσεις και τάσεις τεχνολογικών κολοσσών, όπως, Amazon, Facebook, αλλά και Alibaba καθώς και Tencent στην Κίνα, να δραστηριοποιούνται στον τομέα των πληρωμών - οι τελευταίες με τεράστια επιτυχία - ή να αναμένεται να το πράξουν σύντομα, έχοντας ως κεντρικό σημείο αναφοράς την εμπειρία του χρήστη - πελάτη τους. Αυτό είναι κάτι που σίγουρα θα έχει αντίκτυπο στο πώς συναλλασσόμαστε με τον ένα ή άλλο τρόπο.

Θα απαιτηθούν αλλαγές και σε νομικό επίπεδο;
Θα υπάρξουν, ασφαλώς, αλλαγές σε εποπτικό και νομικό επίπεδο, κυρίως με την εισαγωγή του PSD2 (API/open banking economy), οι οποίες ενδεχομένως να φέρουν σημαντικές τροποποιήσεις στις συναλλαγές, αφού θα είναι πλέον εφικτή η εκτέλεση πληρωμών απευθείας μέσω τραπεζικών λογαριασμών του πελάτη, ενώ εξουσιοδοτημένοι οργανισμοί για διενέργεια πληρωμών θα δύνανται να είναι και μη τραπεζικοί οργανισμοί. Παράλληλα, η τάση σε ευρωπαϊκό επίπεδο οδηγεί σε συναλλαγές που θα διεκπεραιώνονται σε πραγματικό χρόνο (real-time ή instant payments), κάτω από το νέο πλαίσιο SEPA instant credit transfer, που εκδόθηκε τον Νοέμβριο του 2017 και που αναμένεται να υλοποιηθεί από τον μηχανισμό συμψηφισμού TIPS (target instant payments settlement) μέχρι το τέλος του 2018.

Για να απαντήσω, όμως, μια γενικότερη ερώτηση που συχνά μου απευθύνουν, η προσωπική μου άποψη είναι ότι οι πληρωμές με κάρτες θα συνεχίσουν να αποτελούν βασικότατο μέσο διεκπεραίωσης συναλλαγών για αρκετά ακόμα χρόνια, κυρίως λόγω της ασφάλειας που παρέχει το όλο οικοσύστημα που υποστηρίζει αυτές τις πληρωμές τόσο για τους εμπόρους όσο και τους καταναλωτές. Αυτό μπορεί να παίρνει τη μορφή χρήσης του πλαστικού απευθείας μέσω έξυπνων/φορητών point-of-sale συσκευών ή τη μορφή χρήσης ηλεκτρονικών μέσων. Τέτοια μπορεί να είναι τα ηλεκτρονικά πορτοφόλια ή άλλοι ασφαλείς τρόποι ηλεκτρονικών πληρωμών με τη χρήση κινητών συσκευών ή διαδικτυακών υπηρεσιών.

Τεχνολογία και νέες τάσεις
Πώς σας επηρεάζει η ανάπτυξη του blockchain technology, των virtual coins και των crypto currencies;
Είμαστε υποχρεωμένοι να ακολουθούμε τις τεχνολογίες αυτές και να εξετάζουμε στενά τους τρόπους που ειδικότερα το blockchain μπορεί να εφαρμοστεί για την υλοποίηση συστημάτων, δηλαδή, τη διενέργεια, αποδοχή και εκτέλεση των πληρωμών, περιλαμβανομένου του clearing και settlement.

Πολλές φορές, όμως, συγχύζουμε τα κρυπτονομίσματα με τις τεχνολογίες που τα υποστηρίζουν. Οι τεχνολογίες αυτές είναι εξαιρετικά ενδιαφέρουσες και μπορούν να αξιοποιηθούν για να δώσουμε λύσεις στα υφιστάμενα συστήματα πληρωμών, όπως είναι το μεγάλο στοίχημα των instant payments, αλλά και για να κάνουμε τα συστήματα αυτά πιο ασφαλή και πιο αποτελεσματικά. Εντούτοις, δεν χρειάζεται η υιοθέτηση κρυπτονομισμάτων για να γίνει αυτό. Προσωπική μου άποψη είναι ότι είναι πρόωρο να μιλούμε για ευρεία χρήση κάποιου κρυπτονομίσματος, όπως το bitcoin. Οι ψηλές αυξομειώσεις στην αξία ενός τέτοιου νομίσματος, η έλλειψη προστασίας του καταναλωτή και του επενδυτή, καθώς και ο μεγάλος κίνδυνος για χρήση του σε παράνομες δραστηριότητες, καθιστούν τα κρυπτονομίσματα μη εφαρμόσιμα ως κύριο τρόπο πληρωμής και ως μονάδα αποταμίευσης.

Ποιες είναι οι ισχυρότερες καταναλωτικές τάσεις που καταγράφονται σε σχέση με τη χρήση πλαστικών καρτών;
Η χρήση των ανέπαφων συναλλαγών με contactless κάρτες παρουσιάζει σταθερή αύξηση στη χώρα μας και τόσο οι έρευνες όσο και η εμπειρία δείχνουν ότι πρόκειται έναν από τους πιο εύκολους τρόπους πληρωμής για τον καταναλωτή. Ενδεικτικά, αποτελεί σήμερα στην Κύπρο πέραν του 70% των συνολικών συναλλαγών με κάρτες, που αντιστοιχεί σε, περίπου, 60% σε ποσό συναλλαγών. Αργά αλλά σταθερά φαίνεται ότι ο Κύπριος καταναλωτής αποβάλλει την κουλτούρα που τον απέτρεπε από το να χρησιμοποιήσει την κάρτα του για μικρών ποσών αγορές.

Όσον αφορά τους τομείς, όπου η χρήση της κάρτας έχει τη μεγαλύτερη εφαρμογή, αυτοί είναι τα ξενοδοχεία, ο κλάδος των υπηρεσιών περιλαμβανομένων των οργανισμών κοινής ωφέλειας (utility bills), πληρωμές στην Κυβέρνηση, τα καταστήματα ένδυσης και υπόδησης, τα εστιατόρια και οι υπεραγορές.

Κατά το 2017 είδαμε, επίσης, μια περαιτέρω αύξηση στη χρήση χρεωστικών καταναλωτικών καρτών, που οδήγησαν σε, περίπου, 25% περισσότερο όγκο συναλλαγών με χρεωστικές κάρτες σε σχέση με τις πιστωτικές.

Οι online αγορές κυριαρχούν, πλέον, στις καθημερινές συνήθειες των καταναλωτών σε πολλές χώρες. Τα τελευταία χρόνια καταγράφουν σημαντική αύξηση και στην Κύπρο. Πότε θα ξεπεράσουν, πιστεύετε, τις παραδοσιακές;
H γραμμή μεταξύ των διαδικτυακών αγορών και εκείνων με φυσική παρουσία ή πρόσωπο με πρόσωπο (face-to-face), όπως ονομάζονται, αρχίζουν σιγά - σιγά να γίνονται λιγότερο διακριτές. Ακόμα και σε χώρους όπου παραδοσιακά ο καταναλωτής αναμένεται ότι θα έχει φυσική παρουσία, όπως είναι οι υπεραγορές ή τα εστιατόρια, η πληρωμή μπορεί στο προσεχές μέλλον να γίνεται είτε μέσω κινητής συσκευής (mobile app) είτε ακόμα χωρίς να χρειαστεί το παραδοσιακό check-out. Αρκεί να σκεφτεί κανείς το παράδειγμα του Amazon go ή της εταιρείας Uber που εξυπηρετεί ένα παραδοσιακό μέσο, το ταξί, το οποίο απαιτεί τη φυσική παρουσία του καταναλωτή, αλλά η πληρωμή γίνεται χωρίς να χρειαστεί η ανταλλαγή αντίτιμου με παραδοσιακό τρόπο.

Είναι γεγονός ότι το e-commerce αποτέλεσε καταλύτη ως προς τη δημιουργία πολλών από τα πιο πετυχημένα και καινοτόμα συστήματα πληρωμών. Εντούτοις, το ερώτημα δεν είναι πότε οι διαδικτυακές αγορές θα ξεπεράσουν τις αγορές πρόσωπο με πρόσωπο, αλλά με ποιο τρόπο θα γίνει η εμπειρία του καταναλωτή καλύτερη, διατηρώντας παράλληλα την ασφάλεια των πληρωμών σε ψηλά επίπεδα.

Αύξηση πληρωμών με κάρτες
Το 2017 καταγράφηκε αύξηση στις δαπάνες με κάρτες τόσο από Κύπριους όσο και από ξένους. Εκτιμάτε πως η άνοδος θα συνεχιστεί και το 2018; Αν ναι, είναι πιστεύετε φυσιολογική όσον αφορά τους Κύπριους ή κινδυνεύουμε να εισέλθουμε εκ νέου σε μία περίοδο μη βιώσιμης υπερκατανάλωσης;
Με βάση τους ρυθμούς ανάπτυξης της κυπριακής οικονομίας και τα επιμέρους οικονομικά μεγέθη που καταγράφονται, θεωρώ ότι η αύξηση που παρατηρήθηκε το 2017 και που ορθά σημειώνετε ότι αναμένεται και για το 2018, είναι φυσιολογική και αντικατοπτρίζει, εν μέρει, μια αυξανόμενη τάση εμπιστοσύνης των καταναλωτών στο πλαστικό χρήμα, κάτι που είναι θετικό για την οικονομία μας γενικότερα.

Αξίζει να αναφέρουμε ότι σε πρόσφατη έρευνα της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, που δημοσιεύτηκε τον Νοέμβριο του 2017, η Κύπρος αναδείχθηκε ως μια από τις ευρωπαϊκές χώρες με την ψηλότερη χρήση μετρητών ως επιλογής των καταναλωτών στο point of sale (72%), ενώ το ποσοστό κατοχής καρτών καταγράφηκε στο 66% του πληθυσμού, μακράν η τελευταία χώρα στον τομέα αυτό. Επομένως, κάθε τάση αύξησης της χρήσης καρτών ή άλλων ηλεκτρονικών πληρωμών και μείωσης της χρήσης μετρητών είναι βήμα προς την ψηφιοποίηση της οικονομίας που πρέπει να στοχεύουμε.

Όσο αφορά τη χρήση των ξένων καρτών, αυτή είναι απόλυτα συνυφασμένη με την αύξηση του τουρισμού, αλλά εν μέρει και την τάση για αύξηση στη χρήση καρτών για πληρωμές από πολίτες ξένων χωρών που επισκέπτονται τη χώρα μας. Στην Ευρωζώνη, τα τελευταία 15 χρόνια, ο αριθμός των συναλλαγών με κάρτες έχει σχεδόν τετραπλασιαστεί.

Στη διεύθυνση της JCC
Αναλάβατε πρόσφατα τα ηνία της JCC Payment Systems. Ποιοι είναι οι δικοί σας στόχοι και το όραμα για την πορεία της;
Καταρχάς στόχος για την εταιρεία είναι να παραμείνει πρωτοπόρος στην παροχή υπηρεσιών πληρωμών στη χώρα, εξυπηρετώντας τόσο το χρηματοοικονομικό σύστημα όσο και την οικονομία γενικότερα. Η JCC είχε και έχει στόχο να προάγει καινοτόμες λύσεις στον τομέα των ηλεκτρονικών πληρωμών και να παρέχει τα μέσα και τις απαραίτητες υποδομές σε τραπεζικούς οργανισμούς προς αυτή την κατεύθυνση. Λαμβάνοντας υπόψη όλες τις δυναμικές που έχουμε αναφέρει προηγουμένως και οι οποίες οδηγούν σε νέα δεδομένα στον χώρο των πληρωμών παγκόσμια, αυτό σημαίνει ότι και η JCC οφείλει να περάσει από τη δική της ψηφιακή μεταρρύθμιση. Κάτι τέτοιο βρίσκεται ήδη σε εξέλιξη και αναμένω ότι θα επιτρέψει, επίσης, στην εταιρεία να εξετάσει την πιθανή μελλοντική επέκταση των υπηρεσιών της και εκτός γεωγραφικών συνόρων.

Παράλληλα, η εμπειρία και η τεχνογνωσία που υπάρχει στην εταιρεία, καθώς και τα υψηλά πρότυπα ασφάλειας, αξιοπιστίας και συνέπειας στη διαχείριση εμπιστευτικών πληροφοριών και την παροχή κρίσιμων υπηρεσιών επί σειρά ετών, μετατρέπουν τη JCC στον πλέον κατάλληλο οργανισμό για να παρέχει υπηρεσίες σε αυτό που ονομάζουμε ψηφιακή οικονομία (digital economy). Αποτελεί στοίχημα για την εταιρεία να είναι πρωτοπόρος στην παροχή υπηρεσιών εμπιστοσύνης (trust services), ηλεκτρονικής αναγνώρισης και άλλων συναφών επιπρόσθετων υπηρεσιών. Αυτές θα δώσουν τα μέσα για την ανάπτυξη αποτελεσματικών ψηφιακών λύσεων και θα υποστηρίξουν την ηλεκτρονική διακυβέρνηση της Κυπριακής Δημοκρατίας, των τραπεζικών ιδρυμάτων και άλλων οργανισμών.

Facts & Figures

• 92 άτομα προσωπικό.
• Εξυπηρετεί πέραν των 15.000 πελατών σε όλο το νησί.
• Υπάρχουν περισσότερα από 20.000 σημεία αποδοχής πληρωμών και μικρή παρουσία στην ελληνική αγορά.
• Πέραν του 98% των σημείων αυτών παρέχουν τη δυνατότητα ανέπαφων πληρωμών, που μπορούν να δεχτούν και πληρωμές με ηλεκτρονικά πορτοφόλια, όπως, Apple Pay και Samsung Pay.
• Κατά το 2017 έχουν διεκπεραιωθεί μέσω των συστημάτων της JCC, περίπου, 55 εκατ. συναλλαγές με κάρτες στην Κύπρο. Ο ημερήσιος όγκος μπορεί να φτάσει και τις 300.000, που αντιστοιχεί με ποσό της τάξης των 3.5 δισ. ευρώ.
• Ανά έτος γίνεται εκτέλεση και επεξεργασία, περίπου, 9 εκατ. συναλλαγών μέσω της υποδομής του συστήματος SEPA direct debit.
• Εδώ και 28 χρόνια η JCC εξειδικεύεται στον τομέα των πληρωμών, ενώ διατηρεί πιστοποίηση με PCI DSS - payment card industry data security standard, καθώς και ISO/IEC 27001 - information security management systems.