15+1 απαντήσεις για την αναστολή καταβολής δόσεων

15+1 απαντήσεις για την αναστολή καταβολής δόσεων

15+1 απαντήσεις για την αναστολή καταβολής δόσεων

Αν έκανα αναδιάθρωση του δανείου μου πριν 5 μήνες θα μπορώ να επωφεληθώ του μέτρου αναστολής καταβολής δόσεων. Αν δεν είχα μείωση μισθού θα μπορώ να αιτηθώ; Ποιες είναι οι βασικές επιλογές μιας διαπραγμάτευσης με τις τράπεζες με βάση τα σημερινά δεδομένα. Για όλα αυτά και πολλά άλλα λάβαμε απαντήσεις μέσω συνέντευξης που μας παραχώρησε ο Σύμβουλος Αφερεγγυότητας Μάριος Πελεκάνος.

RELATED ARTICLES


 
Αν έγινε πρόσφατα αναδιάρθρωση και πληρώνει ο δανειολήπτης κανονικά τη δόση του δικαιούται να ενταχθεί στο σχέδιο αναστολής δόσεων;
Στο άρθρο 3 παράγραφο 2Β το διάταγμα αναφέρει ότι η αναστολή ισχύει για όσους δεν είχαν καθυστερήσεις πέραν των 30 ημερών κατά την 29/02/2020. Η σύγχυση προκύπτει καθώς αυτά τα δάνεια εξακολουθούν να θεωρούνται με βάση τους κανονισμούς ως ΜΕΔ για περίοδο 12 μηνών ή περισσότερο. Ακόμη και να μην το προβλέπει το διάταγμα, που θεωρώ ότι το προβλέπει, οι τράπεζες καλούνται να το εφαρμόσουν και σε αυτές τις περιπτώσεις καθώς αυτοί είναι οι συνεπείς που έτρεξαν και έκαναν αναδιάρθρωση και αρχίσαν να πληρώνουν. Και αυτοί δεν μπορεί να μην ανταμείβονται. Είναι και ηθική υποχρέωση. 
 
Διαβάστε ακόμα:

Αν δεν είχα μείωση μισθού μπορώ να αιτηθώ; 
 Η δική μου ερμηνεία είναι πως ναι. Και πάλι θα αναφερθώ στο διάταγμα . Άρθρο 3 παράγραφος 2β αναφέρει ότι η αναστολή ισχύει για αυτούς που αντιμετωπίζουν δυσκολίες ως αποτέλεσμα των επιπτώσεων της πανδημίας. Αλλά στο ίδιο άρθρο, άρθρο 3 παράγραφος 2Γ σημειώνεται ότι ο χρηματοοικονομικός οργανισμός ΔΕΝ έχει το δικαίωμα απόρριψης εκτός αν δεν πληρείται το κριτήριο της μη ύπαρξης καθυστερήσεων πέραν των 30 ημερών. Επομένως, και εφόσον δεν υποβάλλονται οποιαδήποτε δικαιολογητικά, ακόμη και να μην έχει κάποιος μείωση μισθού δικαιούται να αιτηθεί την αναστολή
 
 Υπάρχει προθεσμία όσον αφορά την περίοδο που μπορεί κάποιος να αιτηθεί;
 
Όχι. Το διάταγμα το αφήνει ανοικτό. Η αίτηση μπορεί να γίνει οποιαδήποτε στιγμή μέχρι την 31/12/2020.
 
Η αναστολή θα ισχύει για περίοδο 9 μηνών ανεξάρτητα από το πότε θα γίνει η αίτηση για την αναστολή;
 
Όχι. Το διάταγμα προβλέπει ότι η αναστολή θα έχει ισχύ μέχρι 31/12/2020 ανεξάρτητα από το ποτέ θα αιτηθεί ο επιλέξιμος δανειολήπτης. Το μέγιστο που μπορεί να επωφεληθεί ο οποιασδήποτε είναι 10 μήνες και όχι 9. Περίοδος Μαρτίου- Δεκεμβρίου.
 
Αν είχα κάνει αναδιάρθρωση και υπήρχε δοκιμαστική περίοδος, δικαιούμαι να αιτηθώ;.
 Να εξηγήσω ποιες είναι αυτές οι περιπτώσεις. Δεν είναι σύνηθες. Αφορά περιπτώσεις που έγινε μια συμφωνία για αναδιάρθρωση η οποία δεν υλοποιείται αν δεν προηγηθεί μια δοκιμαστική περίοδος κατά την οποία ο δανειολήπτης θα πρέπει να καταβάλει κανονικά τις δόσεις του ώστε να αποδείξει στην τράπεζα την πρόθεση του να υλοποιήσει τα συμφωνηθέντα. Με τη λήξη της δοκιμαστικής περιόδου, εφαρμόζεται και επίσημα η αναδιάρθρωση με την υπογραφή νεών συμβάσεων.Δεν προβλέπεται κάτι για αυτές τις περιπτώσεις στο διάταγμα. Ουσιαστικά δεν καλύπτονται καθώς το δάνειο παρουσιάζεται να έχει καθυστερήσεις πέραν των 30 ημερων . Όμως η τράπεζες θα πρέπει να επιδείξουν καλή θέληση και να εντάξουν και αυτές τις περιπτώσεις ικανοποιώντας αυτά τα αιτήματα. Νοούμενου πάντα ότι ο δανειολήπτης κατά τη δοκιμαστική περίοδο ήταν συνεπής στα όσα συμφώνησε. 
 
Ποια είναι η μεγιστη περιοδος που μπορει να ισχυει η αναστολη;
 Μέχρι την 31/12/2020. Μέγιστη περίοδος 10 μήνες.
  
Ποιες οι επιλογές όσον αφορά το χειρισμό για την καταβολή των δόσεων που θα ανασταλούν;

Τρεις βασικές επιλογές. Πρώτα όμως να πούμε τι προβλέπει το διάταγμα. Το άρθρο 3 παράγραφος 2γ προβλέπει ότι οι τόκοι που θα χρεωθούν με το πέρας της περιόδου αναστολής, δεν θα καθίστανται άμεσα απαιτητά. Στο ίδιο άρθρο παράγραφος 2δ αναφέρει τα εξής: Νοείται ότι την ημερομηνία λήξης του διατάγματος επαναρχιζει η καταβολή δόσεων και τόκων και παράλληλα θεωρείται ότι έχει επιμηκυνθεί για όση περίοδο απαιτείται μέχρι την τελική αποπληρωμή κεφαλαίου και τόκων, εκτός και αν συμφωνηθεί κάτι άλλο μεταξύ του δικαιούχου και της τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες έχουν υποχρέωση να επιμηκύνουν τη διάρκεια για όσο διάστημα χρειάζεται. Παράδειγμα, αν το δάνειο σου λήγει την 31/12/2027 θα πρέπει η περίοδος να παραταθεί για όση περίοδο χρειαστεί η λήξη του δάνειου ώστε να εξοφληθεί το εναπομείναν ποσό και να συμπληρωθούν οι απαιτούμενες δόσεις.

Ποιες είναι οι βασικές επιλογές μιας διαπραγμάτευσης;
 
Α. Εφάπαξ ποσό στη λήξη
Β. Αύξηση δόσης  και να παραμείνει η ίδια διάρκεια μεχρι τη ληξη
Γ. Διατήρηση το ίδιου ποσού δόσης χωρίς επέκταση της περιόδου αποπληρωμής. Θα χρειαστεί να καταβληθεί εφάπαξ το εναπομείναν ποσό στην λήξη για να εξοφληθεί το δάνειο.  
Εδώ θα ήθελα να προτείνω κάτι. Ως κίνητρο για τον κόσμο να αρχίσει να καταβάλει τα οποία ποσά θα μπορεί την περίοδο της αναστολής αλλά και να συνεχίσει να καταβάλει κανονικά τις δόσεις του μετά την περίοδο ισχύς της αναστολής. Έτσι μπορεί να μειωθεί το επιτόκιο σε τέτοιο ποσοστό ώστε η δόση και η διάρκεια του δανείου να παραμένουν ίδια. Αυτό δεν θα έχει σοβαρό αντίκτυπο στα αποτελέσματα της τράπεζας αφού η μείωση θα έχει μικρό αντίκτυπο στο κάθε ένα από τα έτη μέχρι την εξόφληση αυτών των δάνειων ενώ παράλληλα θα αυξάνεται σημαντικά η πιθανότητα να πληρώνονται κανονικά αυτά τα δάνεια.
 
Θα γίνει ανατοκισμός; Μπορείτε να μας φέρετε ένα παράδειγμα για να δούμε τι κόστος θα έχει ο ανατοκισμός; 
Άποψη μου ήταν και παραμένει ότι δεν θα γίνει.. Ενημερώθηκα με μεγάλη ικανοποίηση ότι με εγκύκλιο της η ΚΤΚ πιέζει τις τράπεζες να μην προβούν σε ανατοκισμο. Συγκεκριμένα η εγκύκλιος τονίζει  ότι ΑΝΑΜΕΝΕΙ  πως τις περιπτώσεις των δανειακών συμβάσεων που εμπίπτουν των έκτακτων μέτρων αναστολής δόσεων, τα ΑΠΙ θα τις χειριστούν με τέτοιο τρόπο ώστε να μην προκύψει θετική καθαρή παρούσα αξία των διαμορφωμένων λόγω της αναστολής δόσεων ταμειακών ροών (π.χ. λόγω ανατοκισμού), δηλαδή τα ΑΠΙ δεν θα αποκομίσουν οικονομικό όφελος σε όρους παρούσας αξίας» .
Βεβαίως, ας πάρουμε για απλουστευμένο παράδειγμα για να είναι κατανοητό. Έχουμε ένα δάνειο με υπόλοιπο 100,000 με επιτόκιο 2% με δόση €2000.. Αν υπολογίζουμε επιτόκιο 2% για ένα χρόνο πάνω στις 2,000 το ποσό του ανατοκισμού ανέρχεται σε €40. Αν το κάνεις για δάνειο 10 χρόνια τότε το ποσό του ανατοκισμού στο σύνολο των 10 ετών θα ανέρχεται σε περίπου 200€ (και όχι 400€) καθώς ο δανειολήπτης θα αρχίσει να πληρώνει οπόταν το ποσό των τόκων θα μειώνεται. 

Τον ανατοκισμό θα τον χρεωθεί ο δανειολήπτης;
Ναι. Το διάταγμα δεν προβλέπει να μην γίνει ο ανατοκισμός. Όμως αυτή τη στιγμή υπάρχει  εκδηλωμένη η λαϊκή απαιτήσει έστω τα σχετικά μικρά ποσά του ανατοκισμού να τα επωμιστούν οι τραπεζες.

Πώς θα ενεργοποιήσω την αναστολή καταβολής δόσεων και τόκων;
Ανακοινώθηκαν τα έντυπα και από υπουργείο και από τράπεζες και ΚΕΔΙΠΕΣ. Είναι ήδη αναρτημένα στις ιστοσελίδες τους. Το διάταγμα προβλέπει ότι η αποστολή μπορεί να γίνει με e-mail, fax ή κανονικό ταχυδρομείο.. Αν κάποιος είναι συνδρομητής σε υπηρεσίες τηλεφωνικής εξυπηρέτησης τότε μπορεί και από το τηλέφωνο. Έκκληση μου είναι ο κόσμος να μην επισκέπτεται τις τράπεζες. Τα ηλεκτρονικά μέσα παρέχουν τη δυνατότητα ευκολα και πολύ γρήγορα και ανέξοδά να υποβάλει κάποιος την αίτηση του.
 
Η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να υπακούσει ή θα μπούμε σε συζήτηση; 
Το διάταγμα είναι ξεκάθαρο. Άρθρο 3 παράγραφος 2Γ αναφέρει - Μόνο αν είναι το δάνειο είναι σε καθυστέρηση πάνω από 30 μέρες κατά την29/02/2020 μπορεί να αρνηθεί. 
 
Είναι για όλα τα δάνεια; Και για στεγαστικά και πχ για δάνειο για αυτόκινητο;
Ναι είναι για όλες τις πιστωτικές διευκολύνσεις. Άρθρο 3 παράγραφος 2Α – ΠΙΣΤΩΤΙΚΕΣ ΙΕΥΚΟΛΥΝΣΕΙΣ ΠΟΥ ΠΑΡΑΧΩΡΗΘΗΚΑΝ Η/ΚΑΙ ΑΓΟΡΑΣΘΗΚΑΝ Η/ΚΑΙ ΤΥΓΧΑΝΟΥΝ ΔΙΑΧΙΡΗΣΗΣ. Έχω ενημερωθεί ότι κάποιες τράπεζες θεωρούν ότι δεν συμπεριλαμβάνονται οι πιστωτικές κάρτες. Δεν γνωρίζω γιατί υπάρχει αυτή η άποψη αλλά το διάταγμα θεωρώ πως είναι ξεκάθαρο.
 
Οι τράπεζες μπορούν να χρεώνουν τόκους υπερημερίας;
Μπορούν εκεί που υπάρχουν καθυστερήσεις. Να θυμίσουμε ότι τόκοι υπερημερίας χρεώνονται μόνο στα καθυστερημένα ποσά/δόσεις. Σε αυτή την περίπτωση δεν ισχύουν οι τόκοι υπερημερίας αφού μιλάμε για εξυπηρετούμενα δάνεια.  
 
Αναστολή δανείων περιλαμβάνει και δόσεις που ορίστηκαν μετά από δικαστική απόφαση;
Όχι. Αφορά μόνο δάνεια/πιστωτικές διευκολύνσεις. Το διάταγμα δεν καλύπτει δικαστικές αποφάσεις.
 
Πληρώνω στεγαστικό δάνειο από το 2012 και έχω 2 δόσεις καθυστερημένες. Δικαιούμαστε αναστολή καταβολής δόσεων και τόκων;
Αυτό σημαίνει ότι η καθυστέρηση ανέρχεται σε 60 μέρες. Επομένως όχι. Θα πρέπει να το βλέπουν με την τράπεζα τους καθώς ανεξάρτητα του τι προβλέπει ο  νόμος οι τράπεζες μπορούν να εφαρμόσουν ίδια η άλλη περίοδο αναστολής και στις περιπτώσεις αυτές. Με τροποποίηση της σύμβασης. και για περιπτώσεις που κάποιος πληρώνει για πολλά χρόνια και έχει μόνο 2 δόσεις καθυστερημένες οι τράπεζες θεωρώ ότι δεν θα λειτουργήσουν τιμωρητικά.  
Για να σχολιάσετε κάντε κλικ εδώ

Σχετικά Άρθρα

Πίσω στην αρχή της σελίδας