Κλιματική αλλαγή και σύγχρονα ασφαλιστικά προϊόντα

Σύμφωνα με μια πρόσφατη έκθεση του EIOPA (European Insurance and Occupational Pensions Authority) οι επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής θα καταστούν «η νέα κανονικότητα» (the new normal) για τον ασφαλιστικό τομέα.

Ωστόσο, και παρά το γεγονός πως η συγκεκριμένη εξέλιξη αποτελεί αναντίλεκτο γεγονός, διαπιστώθηκε πως περισσότερο από 50% των ασφαλιστικών εταιρειών που συμμετείχαν σε σχετική έρευνα είχε προχωρήσει σε ανάλυση των επιπτώσεων της κλιματικής αλλαγής.

Σύμφωνα με το Insurance Europe, από τη δεκαετία του 1990και μετά, οι ζημιές που σχετίζονται με καιρικά φαινόμενα έχουν εκτοξευτεί και παρόλο που οι ζημιές που σχετίζονται με τον άνθρωπο έχουν περιοριστεί, εντούτοις, κάθε χρόνο καταγράφονται απώλειες δεκάδων δισεκατομμυρίων ευρώ στην ΕΕ. Ενδεικτικά, η Swiss Re πρόβλεψε πως μέχρι το 2040, οι κλιματικοί κίνδυνοι  θα αυξήσουν κατά $183 δισεκατομμύρια το κόστος ασφάλισης ακινήτων.

Στο νησί μας αν συνεχίσει να αυξάνεται το ύψος της στάθμης της θάλασσας, σε κάποια χρόνια μερικές παραθαλάσσιες περιοχές θα μετατραπούν σε πραγματικά υποβρύχια πάρκα και νέες Ατλαντίδες. Την ίδια ώρα, από διάφορα άλλα φυσικά φαινόμενα προκαλούνται σημαντικές ζημιές κάθε χρόνο σε ακίνητα. Οι πυρκαγιές δυστυχώς γίνονται όλο και πιο δύσκολο να ελεγχθούν και οι πλημμύρες δημιουργούν κάθε χρόνο τεράστια προβλήματα. Επίσης, τους τελευταίους μήνες οι σεισμικές δονήσεις πέριξ της Κύπρου έχουν πυκνώσει. Παρόλο που δεν πρόκειται για φαινόμενο που σχετίζεται άμεσα με την κλιματική αλλαγή, δεν μπορεί παρά να προκαλεί τρόμο το φαινόμενο ενός μεγάλου σεισμού ή ενός τσουνάμι ως συνέπεια.

Η βιομηχανία που επηρεάζεται περισσότερο από αυτές τις εξελίξεις, τόσο στην Κύπρο όσο και διεθνώς, είναι η ασφαλιστική. Σε αντίθεση με το τι ίσχυε μέχρι πριν μερικά χρόνια, η ασφαλιστική βιομηχανία σήμερα καλείται να υπολογίσει και να προσμετρήσει όλους τους πιο πάνω κινδύνους σε σχέση με κάθε ασφαλιστικό συμβόλαιο που παρέχει προς τους πελάτες της. Πολύ απλά η κλιματολογική αλλαγή αυξάνει τα ακραία καιρικά φαινόμενα, τα οποία προκαλούν μεγαλύτερες ζημιές και κατ’ επέκταση την καταβολή μεγαλύτερων αποζημιώσεων στους ασφαλιζόμενους.

Το θετικό είναι πως υπάρχουν πλέον διαθέσιμα δεδομένα τα οποία μπορούν να αξιοποιηθούν  για διενέργεια ακριβέστερων υπολογισμών προς όφελος τόσο των ασφαλιστικών εταιρειών όσο και των ασφαλιζόμενων. Βέβαια, για να νιώθουν και οι δύο πλευρές άνετα για τη μεταξύ τους συμφωνία, η ανάλυση των δεδομένων για τα περιβαλλοντικά ζητήματα από μόνη της δεν αρκεί. Πώς μπορεί για παράδειγμα μία ασφαλιστική εταιρεία να προσμετρά κάθε χρόνο το κόστος αντικατάστασης ενός ακινήτου (ως έχει ή ως καινούργιο) όταν τους τελευταίους μήνες διαφοροποιούνται διαρκώς (και δυστυχώς προς τα πάνω) οι τιμές των πλείστων κατασκευαστικών υλικών; Πώς μπορεί να υπολογίζει το σχετικό κόστος αντικατάστασης με ακρίβεια, ανά είδος ακινήτου, αναλόγως της περιοχής στην οποία βρίσκεται και την ηλικία του;

Ευτυχώς για τις ασφαλιστικές εταιρείες και τους ασφαλιζόμενους, σήμερα υπάρχουν διαθέσιμα απεριόριστα δεδομένα τα οποία με την χρήση και αξιοποίηση της τεχνολογίας μπορούν να μετατραπούν σε ακριβείς πληροφορίες οι οποίες προσδίδουν αξία και συγκεκριμενοποιούν το κάθε ασφάλιστρο ξεχωριστά. Η Ask Wire μέσω της αξιοποίησης της τεχνολογίας και την στήριξη των επενδυτών της βρίσκεται στο τελικό στάδιο ανάπτυξης ενός τέτοιου εργαλείου το οποίο όχι απλώς συγκεντρώνει όλους τους πιθανούς κινδύνους (πλημμύρας, σεισμού, κατολίσθησης κτλ.) αλλά εφαρμόζει και μοντέλα πρόβλεψης για τη μελλοντική τους επίδραση σε κάθε περιοχή.

Στόχος είναι η σωστή τιμολόγηση των ασφαλιστικών συμβολαίων, η μείωση της πιθανότητας υποασφάλισης και η δημιουργία αξιόπιστων και σωστά τιμολογημένων ασφαλιστικών προϊόντων. Επόμενο βήμα η αυτοματοποιημένη δημιουργία και διάθεσή στο άμεσο μέλλον, ασφαλειών κατοικίας που θα λαμβάνουν υπόψη τα χαρακτηριστικά του κάθε ακινήτου, π.χ. ηλικία, εμβαδό, υλικά κατασκευής, κτλ., και τα περιβαλλοντικά του ρίσκα, π.χ. αν είναι κοντά σε δάσος, σε σεισμογενή περιοχή, κτλ.

Το να έχουν και να αξιοποιούν οι ασφαλιστικές εταιρείες τεχνολογικά εργαλεία θα τις βοηθήσει να προσφέρουν καλύτερα και πιο στοχευμένα προϊόντα και να ξεκλειδώσουν τις πωλήσεις ασφαλειών μέσω διαδικτύου αφού θα δημιουργηθεί μία σχέση εμπιστοσύνης με τον ασφαλιζόμενο χωρίς να είναι πλέον απαραίτητη η διαπροσωπική επαφή.   

*CEO της Ask WiRE