ΜΕΔ: Συμφωνία για τους κανόνες για πωλήσεις σε τρίτους

Οι διαπραγματευτές του ΕΚ συμφώνησαν με το Συμβούλιο σχετικά με κοινά πρότυπα της ΕΕ που ρυθμίζουν τη μεταφορά κακών δανείων από τράπεζες σε δευτερογενείς αγοραστές, προστατεύοντας παράλληλα τα δικαιώματα των δανειοληπτών.

Οι διαπραγματευτές συμφώνησαν σε εναρμονισμένες δεσμευτικές διατάξεις για όλα τα κράτη μέλη. Εξασφάλισαν ότι οι δανειολήπτες δεν βρίσκονται σε χειρότερη θέση μετά τη μεταβίβαση της σύμβασης πίστωσης και τα κράτη μέλη θα είναι σε θέση να διατηρήσουν ή να θεσπίσουν αυστηρότερους κανόνες για την προστασία των καταναλωτών. 

Δευτερογενείς αγορές για τα ΜΕΔ

Τα συμφωνηθέντα μέτρα προωθούν την ανάπτυξη επαγγελματικών δευτερογενών αγορών για συμβάσεις πίστωσης που είχαν αρχικά εκδοθεί από τράπεζες και χαρακτηρίζονται ως μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Οι αγοραστές πιστώσεων θα μπορούν να αγοράζουν τέτοια ΜΕΔ σε ολόκληρη την ΕΕ. Οι αγοραστές πιστώσεων δεν δημιουργούν νέες πιστώσεις, αλλά αγοράζουν υφιστάμενα ΜΕΔ με δικό τους κίνδυνο. Ως εκ τούτου, δεν χρειάζονται ειδική άδεια, αλλά θα πρέπει να συμμορφώνονται με τους κανόνες προστασίας των δανειοληπτών. 

Εποπτευόμενη είσπραξη οφειλών

Οι διαχειριστές πιστώσεων είναι νομικά πρόσωπα που ενεργούν για λογαριασμό των αγοραστών πιστώσεων και διαχειρίζονται δικαιώματα και υποχρεώσεις στο πλαίσιο μιας μη εξυπηρετούμενης σύμβασης πίστωσης, όπως η είσπραξη πληρωμών ή η επαναδιαπραγμάτευση των όρων της σύμβασης. Οι διαπραγματευτές του ΕΚ διασφάλισαν ότι θα πρέπει να λάβουν άδεια και να υπόκεινται σε εποπτεία από τις αρμόδιες αρχές των κρατών μελών. Τα κράτη μέλη θα πρέπει επίσης να διασφαλίζουν την ύπαρξη ενημερωμένου καταλόγου ή εθνικού μητρώου όλων των διαχειριστών πιστώσεων. Για την προστασία των καταναλωτών, όλοι οι αγοραστές πιστώσεων θα έχουν την υποχρέωση να διορίζουν διαχειριστή πιστώσεων από χώρα υποδοχής για χαρτοφυλάκια καταναλωτών. Επιπλέον, οι αγοραστές πιστώσεων από τρίτες χώρες θα πρέπει επίσης να διορίζουν διαχειριστή πιστώσεων για τα χαρτοφυλάκια ΜΜΕ με σκοπό την προστασία των επιχειρηματιών. 

Προστασία των δανειοληπτών

Το ενιαίο επίπεδο προστασίας των δανειοληπτών που δεν μπορούν να εξοφλήσουν τα χρέη τους, το οποίο συμφωνήθηκε κατά τη διάρκεια των διαπραγματεύσεων, απαιτεί από τους αγοραστές πιστώσεων και τους διαχειριστές πιστώσεων να παρέχουν ακριβείς πληροφορίες, να σέβονται και να προστατεύουν τις προσωπικές πληροφορίες και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών και να απέχουν από κάθε παρενόχληση, καταναγκασμό ή αθέμιτη επιρροή. 

Πριν από την πρώτη είσπραξη οφειλών, ο δανειολήπτης θα έχει επίσης το δικαίωμα να ενημερώνεται με σαφή και κατανοητό τρόπο σε χαρτί ή άλλο σταθερό μέσο σχετικά με οποιαδήποτε μεταβίβαση των δικαιωμάτων του πιστωτή. Οι πληροφορίες θα πρέπει να περιλαμβάνουν ημερομηνία μεταβίβασης, ταυτοποίηση, στοιχεία επικοινωνίας και αδειοδότηση νέου διαχειριστή πιστώσεων ή παρόχου πιστωτικών υπηρεσιών, καθώς και λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τα οφειλόμενα ποσά από τον δανειολήπτη. Επιπλέον, ο δανειολήπτης θα πρέπει να ενημερώνεται σχετικά με το πού μπορεί να υποβάλει καταγγελίες. 

Οι ευρωβουλευτές εξασφάλισαν ότι οι δανειολήπτες δεν θα πρέπει να είναι σε χειρότερη κατάσταση μετά τη μεταβίβαση της πιστωτικής τους σύμβασης. Για τον σκοπό αυτό, οι αμοιβές και οι κυρώσεις που επιβάλλονται από τους διαχειριστές, συμπεριλαμβανομένου του κόστους μεταβίβασης, δεν μπορούν να αλλάξουν ούτε να επιβληθούν τυχόν πρόσθετες δαπάνες εκτός από αυτές που σχετίζονται με την παρούσα σύμβαση πίστωσης. Επιπλέον, η σύμβαση και οι υποχρεώσεις μεταξύ διαχειριστή πιστώσεων έναντι αγοραστή πιστώσεων δεν θα πρέπει να τροποποιούνται με εξωτερική ανάθεση της διαχείρισης πιστώσεων. 

Τέλος, οι διαπραγματευτές συμφώνησαν να λάβουν υπόψη τις ατομικές περιστάσεις του δανειολήπτη, όπως υποθήκη που συνδέεται με ακίνητο κατοικίας και ικανότητα αποπληρωμής δανείου κατά τη λήψη αποφάσεων σχετικά με τα μέτρα. Τα μέτρα αυτά μπορούν να περιλαμβάνουν μερική αναχρηματοδότηση μιας σύμβασης πίστωσης, τροποποίηση των όρων της σύμβασης, επέκταση των όρων του δανείου, μετατροπή νομισμάτων και άλλους τρόπους διευκόλυνσης της αποπληρωμής. Τα κράτη μέλη μπορούν να εφαρμόζουν μέτρα που λειτουργούν καλύτερα για τους δανειολήπτες στο πλαίσιο εθνικών καθεστώτων, αλλά θα πρέπει να διαθέτουν κατάλληλη δέσμη μέτρων σε εθνικό επίπεδο.

Ιστορικό

Η αντιμετώπιση κάθε πιθανής μελλοντικής συσσώρευσης μη εξυπηρετούμενων δανείων (ΜΕΔ) είναι ουσιαστικής σημασίας για την ενίσχυση της Τραπεζικής Ένωσης και τη διασφάλιση του ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα, καθώς και για τη διατήρηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και την ενθάρρυνση των τραπεζών να χορηγούν δάνεια για τη δημιουργία θέσεων εργασίας, την τόνωση της ανάπτυξης και τη στήριξη της ανάκαμψης μετά τη νόσο COVID-19 στην ΕΕ. 

Τα ΜΕΔ ορίζονται συνήθως ως δάνεια που είτε παρουσιάζουν καθυστέρηση άνω των 90 ημερών είτε είναι απίθανο να αποπληρωθούν πλήρως. 

Επόμενα βήματα

Το Κοινοβούλιο, το Συμβούλιο και η Επιτροπή επεξεργάζονται τώρα τις τεχνικές πτυχές του κειμένου. Στη συνέχεια, η συμφωνία πρέπει να εγκριθεί από την Επιτροπή Οικονομικής και Νομισματικής Πολιτικής και το Κοινοβούλιο στο σύνολό του.