Α. Στυλιανού: Σε δυναμική πορεία η ασφαλιστική βιομηχανία

Παρά τις όποιες προκλήσεις που κλήθηκε να αντιμετωπίσει τα τελευταία χρόνια, η ασφαλιστική βιομηχανία απέδειξε ανθεκτικότητα καταγράφοντας μάλιστα ρυθμούς ανάπτυξης γύρω στο 7% για το 2017, ρυθμοί μεγαλύτεροι της ευρύτερης οικονομίας. 
 
Σε συνέντευξη του στο InBusinessNews, o νέος πρόεδρος του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου (ΣΑΕΚ), Ανδρέας Στυλιανού αναφέρεται στις προκλήσεις του ασφαλιστικού κλάδου για το 2018, ενώ δεν αποκλείει να υπάρξουν συγχωνεύσεις ή εξαγορές.
 
Την ίδια ώρα, ο κ. Στυλιανού κάνει λόγο για αποτυχία Υπουργείου Εργασίας να εφαρμόσει τη νομοθεσία για την υποχρεωτική Ευθύνη Εργοδότη, ενώ ζητά εφαρμογή του θεσμού του Better Regulation. Σε ό,τι αφορά την εξέλιξη της τεχνολογίας και τις νέες νομοθετικές ρυθμίσεις ο πρόεδρος του ΣΑΕΚ τονίζει πως υπάρχει συνεχής προσαρμογή από μέρους των ασφαλιστικών εταιρειών.

Διαβάστε ακόμα: Η Cobalt Air αλλάζει CEO
 
Ποια είναι τα κυριότερα προβλήματα και ποιες είναι οι κυριότερες προκλήσεις που καλείται να αντιμετωπίσει ο ασφαλιστικός κλάδος τα επόμενα χρόνια; Ποιες είναι οι δικές σας θέσεις;
Οι προκλήσεις είναι πολλές. Λειτουργούμε σε ένα συνεχές μεταβαλλόμενο περιβάλλον που προκύπτει από σειρά μεταρρυθμίσεων που έφερε η συμμετοχή μας στην Ευρώπη, αλλά και από ένα εξαιρετικά δύσκολο περιβάλλον που δημιούργησε η οικονομική κρίση.
 
Ωστόσο, μας ικανοποιεί ιδιαίτερα το γεγονός ότι η ασφαλιστική βιομηχανία παρά τις τόσες προκλήσεις που αντιμετώπισε τα τελευταία χρόνια (οικονομική κρίση, αρνητικό επενδυτικό περιβάλλον, εφαρμογή Φερεγγυότητας ΙΙ, κ.α.) κατάφερε να επιδείξει ανθεκτικότητα, προσαρμοστικότητα, δυναμισμό και με ανάπτυξη που ανήλθε στο 6.7% το 2017, ξεπέρασε κατά πολύ το ρυθμό ανάπτυξης της ευρύτερης οικονομίας (περίπου 4% του ΑΕΠ).
 
Αυτή τη στιγμή, οι προκλήσεις, προέρχονται από τις νέες νομοθετικές ρυθμίσεις για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων και τα θέματα εκπαίδευσης που απορρέουν από την εν λόγω Ευρωπαϊκή Οδηγία, την εισαγωγή του Κανονισμού PRIPS και την εναρμόνιση με το νέο Κανονισμό για την Προστασία των Προσωπικών Δεδομένων.
 
Πέραν αυτών, θα πρέπει να διαχειριστούμε το πολύ σοβαρό πρόβλημα που προκύπτει από την μη εφαρμογή από το Υπουργείο Εργασίας του συστήματος ελέγχου της Υποχρεωτικής Ασφάλισης Εργοδοτών που το ίδιο εισηγήθηκε και αποτελεί νομική υποχρέωση του. Η μη εφαρμογή αυτής της νομοθεσίας έχει ως αποτέλεσμα θύματα σοβαρών εργατικών ατυχημάτων να παραμένουν χωρίς αποζημίωση με τεράστιες οικονομικές και κοινωνικές συνέπειες στους ιδίους και στις οικογένειες τους.
 
Παράλληλα και λόγω του μεγάλου αριθμού ανασφάλιστων εργοδοτών, το Υπουργείο δεν προχωρεί στη δημιουργία του Ταμείου Ασφαλιστικών Εργατικών Αποζημιώσεων που η νομοθεσία του επιβάλλει, αυξάνοντας το κενό στο θέμα προστασίας. Και αυτό αποτελεί ιδιαίτερο πρόβλημα, γιατί ως επαγγελματίες δεν βρίσκουμε ανταπόκριση από τους αρμόδιους, παρά τις επανειλημμένες προσπάθειες μας. Θα συνεχίσουμε τις προσπάθειες μας μέχρι να βρούμε την λύση σε αυτό το θέμα.
 
Σοβαρή πρόκληση για μας αποτελεί και ο εκσυγχρονισμός του Συνταξιοδοτικού Πλαισίου της Κύπρου. Στο θέμα αυτό, αντιμετωπίζουμε θετικά την πρόθεση του Υπουργού Οικονομικών να προχωρήσει προς αυτή την κατεύθυνση. Επιθυμία μας είναι να συμβάλουμε στην προσπάθεια του με συγκεκριμένες εισηγήσεις και συμμετοχή στο δημόσιο διάλογο.

Διαβάστε ακόμα: Με φόρα συνεχίζουν οι πωλήσεις ακινήτων
 
Εφαρμόστηκε πλήρως η Φερεγγυότητα ΙΙ από τις ασφαλιστικές εταιρείες ή παραμένουν κάποιες εκκρεμότητες;
Η Φερεγγυότητα ΙΙ τέθηκε σε ισχύ με τη ψήφιση της νομοθεσίας το 2016. Ωστόσο, αξίζει να σημειωθεί ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες ξεκίνησαν από το 2015 μια σταδιακή εφαρμογή της, σε στενή συνεργασία με την Εποπτική Αρχή. Κάποιες σημαντικές μεταβατικές διατάξεις, των οποίων η ισχύς παρατάθηκε μέχρι το Δεκέμβριο του 2017, έχουν τεθεί σε πλήρη εφαρμογή, οπότε η νομοθεσία βρίσκεται σήμερα πλήρως σε ισχύ.
 
Η προσαρμογή αυτή ήταν σίγουρα μία δύσκολη και περίπλοκη διαδικασία που συνεπάγετο μεγάλο κόστος, οικονομικό και ανθρώπινο. Όλες οι εταιρείες σήμερα λειτουργούν σε καθεστώς Φερεγγυότητας ΙΙ και εποπτεύονται στη βάση αυτή από την Υπηρεσία Ελέγχου Ασφαλιστικών Εταιρειών.
 
Απαιτούνται οποιεσδήποτε μεταρρυθμίσεις είτε από πλευράς κράτους, είτε από πλευράς ασφαλιστικών εταιρειών; Γιατί;
Η ερώτηση σας μου δίνει την ευκαιρία να εγκύψω σε ένα θέμα που αφορά τις νομοθετικές ρυθμίσεις γενικότερα και που στην Ευρώπη είναι γνωστό ως Better Regulation.
 
Το Better Regulation αποτελεί μια θεσμοθετημένη διαδικασία από την οποία θα πρέπει υποχρεωτικά να περάσει κάθε πρόταση για νομοθετική ρύθμιση, ώστε να διασφαλίζεται ότι η νομοθεσία επιτυγχάνει τους στόχους τους οποίους στοχεύει και ότι πράγματι εξυπηρετεί τις ανάγκες των πολιτών. Με άλλα λόγια, η νομοθεσία δεν θα πρέπει να επιβαρύνει τον πολίτη με κόστος που θα μπορούσε να αποφευχθεί, ή να μην του παρέχει αντίστοιχο όφελος. Η διαδικασία αυτή, που εφαρμόζεται στην Ευρώπη, διασφαλίζει τη σωστή προετοιμασία του νομοθετήματος μέσα από αναλύσεις και μελέτη, επιβάλλει τη διαφάνεια και την ουσιαστική διαβούλευση, καθιερώνει την αξιολόγηση της καταλληλότητας, διασφαλίζει την επανεξέταση της σε τακτά χρονικά διαστήματα (μέσα από θεσμοθετημένα προγράμματα βελτίωσης και ελέγχους που εξασφαλίζουν την ποιότητα), ώστε η νομοθεσία συνεχώς να εκσυγχρονίζεται και να προσαρμόζεται στις εξελίξεις.
 
Στην Κύπρο δεν υπάρχει δυστυχώς τέτοια θεσμοθετημένη διαδικασία. Ως αποτέλεσμα έχουμε φαινόμενα, όπου νομοθεσίες παραμένουν οι ίδιες από τον καιρό της αγγλοκρατίας, χωρίς καμία αναθεώρηση ή προσαρμογή στα νέα δεδομένα. Νομοθεσίες που δεν εξυπηρετούν πλέον οποιοδήποτε στόχο, αλλά αντίθετα επιβαρύνουν αχρείαστα τον πολίτη. Ακόμα, υπάρχουν περιπτώσεις, όπως η νομοθεσία για την Υποχρεωτική Ασφάλιση της Ευθύνη Εργοδότη που εδώ και 21 χρόνια δεν εφαρμόζεται επαρκώς με σοβαρές κοινωνικές συνέπειες. Επίσης δεν υπάρχει διαδικασία αξιολόγησης και θεσμοθετημένος έλεγχος της εφαρμογής, ώστε οι αρμόδιοι να νοιάζονται και να είναι υπόλογοι όταν οι ίδιοι δεν αναταποκρίνονται στις νομοθετικές τους υποχρεώσεις. Η συζήτηση για το ΓεΣΥ και οι μελέτες που έγιναν ή δεν έγιναν και θέτουν σε σοβαρή αμφιβολία τους σχεδιασμούς και την καταλληλότητα των σχεδιασμών, δεν θα γινόταν αν υπήρχε το Better Regulation. Την ίδια ώρα, οι μεταρρυθμίσεις στο Δημόσιο Τομέα που βρίσκονται σε στασιμότητα εδώ και χρόνια θα προχωρούσαν, γιατί θα υπήρχε μια θεσμοθετημένη διαδικασία που επιβάλλει τον συνεχή εκσυγχρονισμό. Θέλουμε, λοιπόν, το θεσμό του Better Regulation και ως ΣΑΕΚ θα αναλάβουμε την πρωτοβουλία μέσα από ένα ολοκληρωμένο σχέδιο δράσης να πείσουμε την Πολιτεία να προωθήσει το θεσμό.
 
Υπήρξε ένα ζήτημα με την Είσπραξη και Απόδοση Ασφαλίστρων από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές. Έχει επιλυθεί το ζήτημα; Ποια ήταν η κατάληξη του;
Η Εποπτική οδηγία που αφορά την Είσπραξη και Απόδοση Ασφαλίστρων εφαρμόζεται από την 1ην Ιανουαρίου 2018. Η Οδηγία αποσκοπεί στη μεγαλύτερη προστασία των ασφαλισμένων μέσα από τη διαφάνεια της συναλλαγής του ασφαλίστρου που αφορά την έγκαιρη πληρωμή και απόδοση του στο δικαιούχο.
 
Είναι γεγονός ότι υπήρξαν αντιδράσεις από τον ΠΣΕΑΔ που είδαν το φώς της δημοσιότητας και συνεπώς είναι γνωστές. Ωστόσο, στη συνέχεια οι διαμεσολαβητές σεβάστηκαν την Εποπτική οδηγία και συνεργάστηκαν με τις εταιρείες τους για την αποτελεσματική εφαρμογή της. Όπως είχαμε και τότε αναφέρει η πρακτική που εφαρμόζει η Οδηγία εφαρμόζεται εδώ και χρόνια από όλους τους διαμεσολαβητές που δραστηριοποιούνται στο κλάδο Ζωής, χωρίς οποιαδήποτε προβλήματα. Συνεπώς οι αντιδράσεις περιορίστηκαν σε μια μερίδα διαμεσολαβητών που δραστηριοποιούνται στο γενικό κλάδο. Αυτή τη στιγμή, παρακολουθούμε τα οποιαδήποτε πρακτικά προβλήματα προκύπτουν από την εφαρμογή της οδηγίας ώστε, σε συνεργασία με τη Εποπτική Αρχή και τους διαμεσολαβητές, να τα αντιμετωπίσουμε όπου χρειάζεται. Όσον αφορά τις 22 προσφυγές που κατατέθηκαν από κάποιους διαμεσολαβητές και τον ΠΣΕΑΔ, αυτές έχουν πάρει το δρόμο της δικαιοσύνης.
 
Άρχισαν καθόλου οι ασφαλιστικές εταιρείες να ενημερώνονται για το νέο λογιστικό πρότυπο IFRS17; Πως αναμένεται να επηρεαστεί η λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών από την υιοθέτηση τους;
Ως γνωστό το IFRS17 είναι το νέο διεθνές λογιστικό πρότυπο, το οποίο εκδόθηκε το Μάιο του 2017 και θα εφαρμοστεί στο 2021. Βρίσκεται ψηλά στην ατζέντα μας, αφού πράγματι επιφέρει πολύ σημαντικές αλλαγές.
 
Συγκεκριμένα, η εφαρμογή του στοχεύει στη βελτίωση της συγκρισιμότητας και της διαφάνειας των λογιστικών πρακτικών και δημιουργεί σοβαρές προκλήσεις στην ασφαλιστική βιομηχανία, ιδιαίτερα σ’ ότι αφορά τη δημιουργία συστημάτων αποτίμησης και αναφοράς καθώς και της συλλογής των στοιχείων που χρειάζονται για σκοπούς απαιτήσεων. Αναμένουμε στενή συνεργασία με την Εποπτική Αρχή ώστε μέσα από σωστή προετοιμασία, να έχουμε ομαλή μετάβαση στο νέο λογιστικό πρότυπο.
 
Πιστεύετε ότι όπως και ο τραπεζικός τομέας, θα πρέπει να υπάρξει συρρίκνωση των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην Κύπρο;
Οι ασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούν σ’ ένα καθαρά ανταγωνιστικό περιβάλλον με μεγάλη δυναμική εξελίξεων. Με αυτό το δεδομένο, κανένας δεν μπορεί να αποκλείσει συγχωνεύσεις, εξαγορές ή και συρρικνώσεις. Ειδικά, αν σκεφτούμε ότι είμαστε μια μικρή αγορά στην οποία δραστηριοποιούνται πολλές ασφαλιστικές εταιρείες (ειδικά στο Γενικό Κλάδο), με πολύ απαιτητικό νομοθετικό πλαίσιο και πολλές μεταβολές, που ενθαρρύνουν τη δημιουργία δυνατών και μεγάλων ασφαλιστικών μονάδων.
 
Προσαρμόζεται ο ασφαλιστικός τομέας με τις νέες τεχνολογίες και την ψηφιοποίηση προϊόντων; Ποιες οι εισηγήσεις σας για το εν λόγω θέμα.
Τα θέματα της τεχνολογίας μας απασχολούν καθημερινά, αφού αποτελούν σημαντικό μέρος της υποδομής στη βάση της οποίας λειτουργούμε. Αποτελεί ένα πολύ σημαντικό εργαλείο στα χέρια μας και πραγματικά δεν μπορώ να σκεφθώ μέρος των εργασιών μας χωρίς τη χρήση της τεχνολογίας. Η τεχνολογία σήμερα είναι απαραίτητη για την καλύτερη εξυπηρέτηση των πελατών, για σκοπούς καλύτερης αξιολόγησης των κινδύνων που αναλαμβάνουμε, για τη διανομή των προϊόντων μας, για διαχείριση των απαιτήσεων, για επικοινωνία με τους πελάτες μας σε πραγματικό χρόνο, ακόμη και για ενδελεχή ανάλυση στοιχείων που οδηγούν στη βελτίωση ή δημιουργία νέων προϊόντων καθώς επίσης και στη βελτίωση της τιμολόγησης μας και τόσα άλλα.
 
Η τεχνολογία βρίσκεται γενικά στην καρδιά της λειτουργίας μας. Η δε ραγδαία και συνεχής ανάπτυξη της, μας υποχρεώνει να την παρακολουθούμε στενά και να προσαρμοζόμαστε ανάλογα, τουλάχιστον όσοι από μας επιθυμούμε να παραμείνουμε ανταγωνιστικοί σε μια ελεύθερη και συνεχώς μεταβαλλόμενη αγορά.
 
Ταυτόχρονα, η τεχνολογία αποτελεί σοβαρή πρόκληση από μια άλλη σκοπιά. Ως ασφαλιστικές εταιρείες ασφαλίζουμε κίνδυνους που συνδέονται με την τεχνολογία (cyber risks), μονολότι σημειώνω ότι στην Κύπρο ακόμη δεν έχει αναπτυχθεί στο βαθμό που αναμέναμε αυτός ο τομέας ασφάλισης. Τα συνδεδεμένα αυτοκίνητα είναι εδώ, ενώ τα αυτόνομα αυτοκίνητα βρίσκονται προ των πυλών της βιομηχανίας μας, κάτι που θα ανατρέψει τον παραδοσιακό τρόπο ασφάλισης των μηχανοκίνητων οχημάτων. Επίσης, δεν παραγνωρίζουμε τις start ups εταιρείες που προτείνουν νέα, εναλλακτικά μοντέλα ασφάλισης. Όλα αυτά μας διατηρούν σε συνεχή εγρήγορση.