ΜΕΔ: Εξωδικαστικές διαδικασίες και δευτερογενής αγορά

07:29 - 19 Μαρτίου 2018

Χρηματοοικονομικά

Πρόταση για σύσταση κοινοτικής οδηγίας για πιστωτικά ιδρύματα, δανειολήπτες και ανάκτηση εξασφαλίσεων περιλαμβάνεται στο πακέτο μέτρων της Κομισιόν για ταχύτερη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στον τραπεζικό τομέα. Όπως σημειώνεται η πρόταση αποτελεί σημαντικό μέρος της εργασίας που επιτελείται για την ενδυνάμωση της Ευρωπαϊκής Νομισματικής Ένωσης με πρώτο βήμα την ολοκλήρωση της Τραπεζικής Ένωσης.

Η αντιμετώπιση του μεγάλου αποθέματος των ΜΕΔ και η αποτροπή μελλοντικής συσσώρευσής τους αποτελούν δύο απαραίτητα στοιχεία για την ολοκλήρωση της Τραπεζικής Ένωσης, σημειώνει η Κομισιόν υπογραμμίζοντας πως αυτό θα μειώσει τους κινδύνους και θα επιτρέψει στις τράπεζες να επικεντρωθούν στον δανεισμό προς τις επιχειρήσεις και τους πολίτες.

Παράλληλα, στην πρόταση της κοινοτικής οδηγίας τονίζεται ότι τα υψηλά αποθέματα ΜΕΔ επηρεάζουν την απόδοση των τραπεζών. Πρώτον, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια δημιουργούν λιγότερα έσοδα για την τράπεζα από ό, τι τα εξυπηρετούμενα δάνεια και έτσι μειώνουν την κερδοφορία της τράπεζας προκαλώντας ζημιές που οδηγούν σε μείωση του κεφαλαίου της. Σε σοβαρές περιπτώσεις μάλιστα ο όγκος των ΜΕΔ μπορεί να θέσει υπό αμφισβήτηση τη βιωσιμότητα μιας τράπεζας, με επιπτώσεις στη χρηματοπιστωτική σταθερότητα. Δεύτερον, τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια δεσμεύουν σημαντικούς πόρους της τράπεζας, μειώνοντας την ικανότητα δανεισμού μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων (ΜμΕ).

Διαβάστε ακόμα: Θ. Μιχαηλίδης: Οι ποιοτικοί στόχοι της Thanos Hotels

Οι ΜμΕ πλήττονται ιδιαίτερα από τη μειωμένη προσφορά πιστωτικών διευκολύνσεων, δεδομένου ότι βασίζονται σε τραπεζικό δανεισμό σε πολύ μεγαλύτερο βαθμό από τις μεγαλύτερες εταιρείες, επηρεάζοντας έτσι την οικονομική ανάπτυξη και τη δημιουργία θέσεων εργασίας. Ο τραπεζικός δανεισμός είναι συχνά υπερβολικά δαπανηρός και ο όγκος των τραπεζικών δανείων προς τις ΜμΕ έχει επηρεαστεί σοβαρά από τη χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, η οποία παρεμποδίζει την ανάπτυξη και την ανάπτυξη των ΜμΕ.

Στόχος της οδηγίας είναι να αποτρέψει την υπερβολική μελλοντική συσσώρευση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στους ισολογισμούς των τραπεζών με δύο τρόπους.

Πρώτον, η πρόταση θα βοηθήσει τις τράπεζες να διαχειριστούν καλύτερα τα ΜΕΔ, αυξάνοντας την αποτελεσματικότητα των διαδικασιών ανάκτησης δανείων μέσω της δημιουργίας κοινής ταχείας εξωδικαστικής διαδικασίας επιβολής εξωδικαστικής ασφάλισης (AECE). Μεγάλο μέρος των ΜΕΔ είναι δάνεια με εξασφαλίσεις. Ενώ οι τράπεζες μπορούν να πάρουν στην κατοχή τους την εξασφάλιση του δανείων μέσω του πλαισίου αφερεγγυότητας και εκποιήσεων, η διαδικασία συχνά μπορεί να είναι αργή και απρόβλεπτη. Την ίδια ώρα, όμως τα ΜΕΔ παραμένουν στους ισολογισμούς τους, με την τράπεζα να παραμένει εκτεθειμένη σε παρατεταμένη αβεβαιότητα και μέρος των πόρων της να είναι δεσμευμένοι. Αυτό εμποδίζει την τράπεζα να επικεντρωθεί σε νέους δανεισμούς σε βιώσιμους πελάτες. Ως εκ τούτου, η κοινοτική οδηγία εγκαθιδρύει αποτελεσματικότερες μεθόδους για τις τράπεζες ώστε να εκδίδουν εξασφαλισμένα δάνεια και να ανακτούν τα χρήματα τους από επιχειρήσεις-δανειολήπτες, εκτός δικαστηρίου. Μια αποτελεσματική εξωδικαστική διαδικασία θα είναι προσιτή εάν συμφωνηθεί εκ των προτέρων από τον δανειστή και τον δανειολήπτη, στη σύμβαση δανείου. Δεν θα ισχύει για τις καταναλωτικές πιστώσεις και έχει σχεδιαστεί κατά τρόπον ώστε να μην επηρεάζεται η διαδικασία προληπτικής αναδιάρθρωσης ή αφερεγγυότητας και να μην αλλάζει η ιεραρχία των πιστωτών σε αφερεγγυότητα. Οι διαδικασίες αναδιάρθρωσης και αφερεγγυότητας υπερισχύουν της διαδικασίας επιτάχυνσης της εξωδικαστικής διευθέτησης που καθορίζεται στην κοινοτική οδηγία.

Δεύτερον, η πρόταση ενθαρρύνει την ανάπτυξη δευτερογενούς αγοράς για τα ΜΕΔ. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι τράπεζες ενδέχεται να μην είναι σε θέση να διαχειρίζονται τα ΜΕΔ με αποτελεσματικό ή αποδοτικό τρόπο. Οι τράπεζες σε αυτές τις περιπτώσεις θα ανακτήσουν μικρότερη αξία από τα δάνειά τους. Αυτό το ενδεχόμενο μπορεί να προκύψει εάν οι τράπεζες έχουν συσσωρεύσει μεγάλο όγκο ΜΕΔ και δεν διαθέτουν το προσωπικό ή την εμπειρογνωμοσύνη για την σωστή διαχείριση των ΜΕΔ. Η καλύτερη επιλογή είναι είτε η εξωτερική ανάθεση της διαχείρισης σε εξειδικευμένο πιστωτικό σύμβουλο είτε η πώληση της σύμβασης πίστωσης σε έναν αγοραστή που έχει την απαραίτητη εμπειρία. Για τους λόγους αυτούς, η πρόταση της Κομισιόν καταργεί τα όποια εμπόδια για την περαιτέρω ανάπτυξη δευτερογενούς αγοράς για ΜΕΔ. Παράλληλα, η κοινοτική οδηγία στοχεύει στον καθορισμό κοινών κανόνων που θα πρέπει να ακολουθούν οι πιστωτικοί σύμβουλοι που δραστηριοποιούνται εντός της Ένωσης. Καθορίζει, επίσης, κοινά πρότυπα για τη διασφάλιση της ορθής τους συμπεριφοράς και εποπτείας, επιτρέποντας ταυτόχρονα μεγαλύτερο ανταγωνισμό και πρόσβαση σε όλα τα κράτη μέλη. Κατά αυτό τον τρόπο θα μειωθεί το κόστος εισόδου για τους δυνητικούς αγοραστές δανείων, αυξάνοντας την προσβασιμότητα και μειώνοντας το κόστος. Όσο το δυνατόν περισσότερο αγοραστές βρίσκονται στην αγορά θα διευκολυνθεί ο δρόμος ανάπτυξης πιο ανταγωνιστικής αγοράς με μεγαλύτερο αριθμό αγοραστών, με αποτέλεσμα αύξηση της ζήτησης και αύξηση στην τιμή των συναλλαγών.

ΜΕΔ: Εξωδικαστικές διαδικασίες και δευτερογενής αγορά

Ροη Ειδησεων

Δειτε Επισης