Οι αναχρηματοδοτήσεις δανείων μπορεί να είναι καλή επιλογή

Αν νομίζετε ότι πληρώνεται ψηλό επιτόκιο στο δάνειο σας, μπορείτε να σκεφτείτε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης (refinancing), του δανείου σας από μια άλλη τράπεζα. Σε άλλες χώρες, γίνεται πόλεμος μεταξύ των τραπεζών για να κερδίσουν πελάτες, ιδιαίτερα καλούς πελάτες, οι οποίοι είναι πληρώνουν κανονικά και είναι μια σταθερή πηγή ρευστότητας για την τράπεζα.  Ο ανταγωνισμός είναι έντονος ανάμεσα στις τράπεζες στην προσπάθεια τους να αποσπάσουν πελάτες η μια από την άλλη.  Υπάρχουν εκατοντάδες διαφημίσεις στο διαδίκτυο, με τις οποίες οι τράπεζες προσπαθούν να ελκύσουν πελάτες άλλων τραπεζών, που έχουν συνάψει στεγαστικά δάνεια.  

Ακόμα και αν κάποιος δανειολήπτης είναι ευχαριστημένος με την τράπεζα του, μπορεί να ψάξει για χαμηλότερο επιτόκιο κάπου αλλού.  Ο πελάτης μπορεί να ψάξει το θέμα ηλεκτρονικά με την καταχώρηση των στοιχείων του στην ιστοσελίδα της τράπεζας.  Μέσα σε λίγα λεπτά, ένας δανειολήπτης μπορεί να μάθει κατά πόσο μπορεί να αναχρηματοδοτήσει το στεγαστικό του δάνειο με χαμηλότερο κόστος, λαμβάνοντας υπόψη και όλα τα κόστη που συνοδεύουν την αναχρηματοδότηση.  Αυτή η πρακτική βελτιώνει τον ανταγωνισμό ανάμεσα στις τράπεζες και μειώνει τα επιτόκια.

Η δυνατότητα αναχρηματοδότησης είναι προς το συμφέρον τόσο της τράπεζας όσον και των δανειοληπτών.  Η τράπεζα κερδίζει καλούς πελάτες οι οποίοι πλερώνουν κανονικά τις δόσεις τους, και προσφέρουν σταθερή ροή μετρητών στην τράπεζα ενώ  οι δανειολήπτες πληρώνουν χαμηλότερες δόσεις και αυξάνουν το διαθέσιμο τους εισόδημα.   Η αναχρηματοδότηση μπορεί να προσφέρει σημαντικές εξοικονομήσεις στο δανειολήπτη.  Συγκρίνοντας τις μηνιαίες δόσεις σε ένα δάνειο ύψους €200,000, διάρκειας 30 ετών, με σταθερό επιτόκιο 5.5% και 6% αντίστοιχα, διαπιστώνουμε ότι η δόση με 6% είναι €1,199 ενώ με 5.5% η δόση είναι €1,136, διαφορά €63 το μήνα ή €756 το χρόνο.

Η συνολική εξοικονόμηση για 30 χρόνια ανέρχεται στα €7,560.  Αν το δάνειο ξεκίνησε με 6% και στην πορεία μειωθεί στο 5.5%, τότε ο δανειολήπτης εξοικονομεί το   ανάλογο ποσό.   Βεβαίως, στην απόφαση αναχρηματοδότησης ενός δανείου, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη το κόστος, το οποίο περιλαμβάνει υποβολή αίτησης στην τράπεζα, τα έξοδα προετοιμασίας του δανείου, έξοδα μελέτης, εκτίμησης της υποθηκευμένης περιουσίας, δικηγορικά έξοδα, υποθηκευτικά έξοδα στο κτηματολόγιο, ασφάλεια οικίας.  Τα έξοδα αυτά αφορούν τις Ηνωμένες Πολιτείες και πολλά από αυτά ισχύουν και στην Κύπρο.  Μερικές τράπεζες χρεώνουν ακόμη και πρόστιμο για πρόωρη εξόφληση του δανείου.  Επιπρόσθετα στην Κύπρο υπάρχουν και τα χαρτόσημα τα οποία θα πρέπει να καταβάλλονται στο κράτος και το ύψους τους είναι ανάλογο της σύμβασης, δηλαδή του δανείου.  Για τις πρώτες €5,000 η χρέωση είναι μηδέν, μέχρι τις €170,000, τα χαρτόσημα είναι 0.15%, ενώ για το ποσό που υπερβαίνει τις €170,000, τα χαρτόσημα κοστίζουν 0.2%.  Τα χαρτόσημα έχουν οροφή €20,000. 

Στην Κύπρο, δεν γίνονται πολλές αναχρηματοδοτήσεις λόγω του υψηλού κόστους και λόγω άγνοιας των δανειοληπτών αλλά και λόγω της απροθυμίας των τραπεζών να διαφημίσουν τις αναχρηματοδοτήσεις.  Είναι παράδοξο το γεγονός ότι οι τράπεζες έχουν υπερβολική ρευστότητα η οποία κερδίζει αρνητικό επιτόκιο στην Κεντρική Τράπεζα, όπου είναι κατατεθειμένο, και καίγονται για καλούς πελάτες, αλλά δεν προσπαθούν να αποσπάσουν πελάτες η μία από την άλλη.  Ίσως η Κεντρική Τράπεζα θα έπρεπε να ενημερώσει τους δανειολήπτες να κάνουν αναχρηματοδοτήσεις και θα ενθαρρύνει τις τράπεζες να αυξήσουν τον ανταγωνισμό μεταξύ τους, όπως συμβαίνει με τις καταθέσεις.