INSURTECH 2023-The era of digitalization

Μπορεί ο ασφαλιστικός κλάδος να είναι μια κατ’ εξοχήν ανθρωποκεντρική βιομηχανία, όμως την ίδια ώρα παραμένει μια αγορά ταυτισμένη με την εξέλιξη και την τεχνολογία. Πρωτοπορεί, μάλιστα, στην ψηφιακή επανάσταση, όπως αναφέρει ο γενικός διευθυντής του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου, Ανδρέας Αθανασιάδης.

Στην ψηφιακή εποχή προωθείται η ανέπαφη εξυπηρέτηση. Πόσο αυτό επηρεάζει την ασφαλιστική βιομηχανία;

Η ασφαλιστική βιομηχανία είναι ταυτισμένη με την εξέλιξη και την τεχνολογία και ως σημαντικός πυλώνας της κοινωνίας και της οικονομίας πρωτοπορεί στην ψηφιακή επανάσταση. Την ίδια στιγμή, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι η ψηφιοποίηση και η ανέπαφη εξυπηρέτηση δεν περιορίζονται στη διαδικασία πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων μέσω διαδικτύου. Αν και οι καταναλωτές στρέφονται ολοένα και περισσότερο στις ηλεκτρονικές αγορές, στην ασφάλιση, μια κατ’ εξοχήν ανθρωποκεντρική βιομηχανία, η διαδικασία των πωλήσεων εξακολουθεί σε μεγάλο βαθμό να γίνεται με ανθρώπινη επαφή. Βέβαια, η εξυπηρέτηση των πελατών δεν θα μπορούσε να μην εξελιχθεί και εμπλουτιστεί με επιλογές που επιτρέπουν στον καταναλωτή να ανταλλάζει πληροφορίες με την ασφαλιστική του εταιρεία με ανέπαφο τρόπο. Η πανδημία αποτέλεσε έναν επιπλέον παράγοντα προς αυτή την κατεύθυνση και η ασφαλιστική βιομηχανία, ως πρωτοπόρος στην εισαγωγή τεχνολογικών καινοτομιών, κατάφερε να προσαρμοστεί άμεσα και μάλιστα να παρουσιάσει θετικούς ρυθμούς ανάπτυξης.

Ποιες νέες τάσεις έφερε το digitalization στις ασφαλιστικές εταιρείες;

Οι νέες τάσεις δεν αφορούν μόνο στη χρήση της τεχνολογίας στην ασφάλιση αλλά και στις νέες ανάγκες που δημιουργούνται στην κοινωνία για νέα ασφαλιστικά προϊόντα. Μέσω του digitalization, αυξήθηκαν δραματικά οι αποθήκες πληροφοριών τόσο σε όγκο όσο και σε αριθμό. Η συγκέντρωση πολύτιμων δεδομένων σε ένα σημείο αναπόφευκτα επιφέρει κινδύνους διαρροής, αλλοίωσης ή απώλειάς τους. Αυτό μπορεί να έχει καταστροφικά αποτελέσματα για τους οργανισμούς, οι οποίοι συνέλεξαν και χρησιμοποιούν την πληροφόρηση, αλλά και για τα ίδια τα άτομα που αφορούν οι πληροφορίες. Η ασφαλιστική βιομηχανία έχει δημιουργήσει προϊόντα τα οποία παρέχουν καλύψεις στις παραπάνω περιπτώσεις, έτσι ώστε οι οργανισμοί να μην βρεθούν εκτεθειμένοι σε περιπτώσεις έλευσης ενός από τους παραπάνω κινδύνους. Ανάγκες ασφάλισης προκύπτουν επίσης και στον τομέα των μηχανοκινήτων, με την εισαγωγή των νέων ηλεκτρικών συσκευών προσωπικής κινητικότητας αλλά και των αυτόνομων και ημιαυτόνομων οχημάτων.

Πώς άλλαξαν οι προτεραιότητες και οι στόχοι της ασφαλιστικής βιομηχανίας από την πανδημία και το κύμα ψηφιοποίησης;

Οι πολυεπίπεδες επιπτώσεις της πανδημίας είναι έντονες μέχρι και σήμερα, όπως έντονες είναι και οι ευκαιρίες που δημιούργησε σε παγκόσμιο επίπεδο με τη ραγδαία εισαγωγή και χρήση της τεχνολογίας και των καινοτομιών της σε όλους τους τομείς. Κατά τη δική μου άποψη, ο τρόπος που επηρέασε δεν περιορίστηκε στην επιτάχυνση της τεχνολογικής καινοτομίας, αλλά πολύ περισσότερο στην κοινωνική, ψυχολογική και νομική αποδοχή της χρήσης της τεχνολογίας μέσα στην καθημερινότητά μας. Στο παρελθόν όλες σχεδόν οι συναλλαγές απαιτούσαν φυσική παρουσία, ενώ για την επεξεργασία χρησιμοποιούνταν έντυπα και φάκελοι. Οι πληρωμές γίνονταν με επιταγή ή μετρητά και εκδίδονταν χειρόγραφες αποδείξεις. Οι μέθοδοι αυτοί έχουν ξεπεραστεί οριστικά. Σήμερα οι πληρωμές μπορούν να γίνουν με τραπεζικές μεταφορές ή πιστωτικές κάρτες, οι ειδοποιήσεις μπορούν να σταλούν μέσω e-mail ή SMS, ενώ υπάρχει και η δυνατότητα εξυπηρέτησης μέσω τηλεφώνου, λύσεις που αντικαθιστούν την ταλαιπωρία της φυσικής παρουσίας σε κάποιο κατάστημα ή γραφείο.

Ποια είδη ασφαλιστικών συμβολαίων έχουν κυριαρχήσει κατά το τελευταίο έτος και γιατί;

Η ασφάλιση στην Κύπρο κινείται ακόμη σε πολύ χαμηλά επίπεδα και είναι πολλά αυτά που πρέπει να κάνουμε για να φτάσουμε και πόσω μάλλον να ξεπεράσουμε τον ευρωπαϊκό μέσο όρο ασφάλισης. Με αυτά τα δεδομένα, ο μεγαλύτερος κλάδος από πλευράς ασφαλίστρων είναι ο μηχανοκίνητος, κάτι που ευνοεί φυσικά ο νόμος της υποχρεωτικής ασφάλισης. Αυτό όμως, δεν συμβαίνει και με την ασφάλιση ευθύνης εργοδότη, που αν και είναι υποχρεωτική, η αδυναμία του κράτους να επιβάλει την εφαρμογή της νομοθεσίας αφήνει τον κλάδο να κινείται σε χαμηλά επίπεδα ασφαλίστρων. Για το 2022, σημαντική αύξηση σημείωσε ο κλάδος συντάξεων, με τα επαγγελματικά συνταξιοδοτικά προϊόντα, γνωστά και ως Κλάδος 7, να σημειώνουν μεγάλη άνοδο μετά την εισαγωγή της ευρωπαϊκής οδηγίας, που έθεσε αυστηρούς κανόνες λειτουργίας για τα ταμεία προνοίας. Ως αποτέλεσμα, πολλά ταμεία προνοίας είναι ασύμφορο να λειτουργήσουν και μεταφέρονται σε ασφαλιστικά ταμεία Κλάδου 7, τα οποία έχουν τις ίδιες φοροαπαλλαγές, προσφέρουν επιλογές σε επενδυτικά ταμεία, απρόσκοπτη πρόσβαση σε πληροφόρηση και γενικά αποτελούν μια εξαιρετική επιλογή για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.

Εκτός από την περαιτέρω υιοθέτηση της ψηφιοποίησης, ποιες θα είναι οι μεγαλύτερες προκλήσεις της ασφαλιστικής βιομηχανίας το 2023;

Η ασφαλιστική είναι μια από τις πιο αυστηρά, αν όχι η περισσότερο εποπτευόμενη βιομηχανία στη χώρα μας, με τις προκλήσεις στο εποπτικό επίπεδο να είναι μεγάλες και συνεχείς. Από την 1η Ιανουαρίου του 2023 τέθηκε σε εφαρμογή το νέο λογιστικό πρότυπο IFRS17, το οποίο διαφοροποίησε θεμελιωδώς τον τρόπο με τον οποίο τηρούνται τα λογιστικά βιβλία και ετοιμάζονται οι οικονομικές καταστάσεις στις ασφαλιστικές εταιρείες. Η αλλαγή αυτή στοίχησε πολλά δισεκατομμύρια σε παγκόσμιο επίπεδο, με τις κυπριακές εταιρείες να δαπανούν τεράστια ποσά για τα μεγέθη της χώρας, ώστε να προβούν στις αναγκαίες τροποποιήσεις για να συμβαδίζουν με το πρότυπο. Περαιτέρω, στην Ευρώπη προκύπτουν συνεχώς εποπτικές ρυθμίσεις, οι οποίες ενσωματώνονται στην εθνική νομοθεσία. Ήδη βρίσκεται σε εξέλιξη η ενσωμάτωση της ευρωπαϊκής οδηγίας για τα μηχανοκίνητα, ενώ αναμένονται νέες οδηγίες για τα ασφαλιστικά επενδυτικά προϊόντα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες λειτουργούν σε ένα συνεχώς μεταβαλλόμενο και εξελισσόμενο περιβάλλον, το οποίο έχει ως σκοπό την προστασία του καταναλωτή και την προσφορά προϊόντων, τα οποία παρέχουν κάλυψη που ταιριάζει στις ανάγκες της κοινωνίας. Η εξέλιξη λοιπόν της κοινωνίας δημιουργεί διαρκώς προκλήσεις στις ασφαλιστικές και αυτό είναι κάτι που δεν αποτελεί εξαίρεση αλλά τον κανόνα στη λειτουργία των εταιρειών.